Otázka: Bankovní služby
Předmět: Bankovnictví, Finance
Přidal(a): Kateřina
Úvěr
- je nízkoúroková zápůjčka peněz, poskytnutý minimálně na několik měsíců v hodnotě
- 10 tisíc Kč a výše. Úrok je u něj vždy sjednaný.
Úrok
- peněžitá odměna za půjčení peněz
Úroková sazba
- je procentní vyjádření zvýšení půjčené částky za určité časové období
Jistina
- je základní peněžní částka, která byla půjčena nebo která tvořila vklad
Úrokové období
- období, během kterého jsou připisovány úroky
RPSN
- které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru
- procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku
Likvidita
- je ukazatel, který vypovídá o tom, jak rychle lze investici proměnit na hotové peníze.
- čím vyšší je likvidita určitého produktu, tím rychleji se dá investice zpeněžit.
Zadlužení
- přesáhnou-li naše dluhy hodnotu našeho majetku, jsme předlužení
- naše dluhy nemůžeme splatit ani prodejem veškerého našeho majetku.
Předlužení
- je takový dlužník (pouze PO nebo FP -podnikatel), který současně: má více věřitelů (tedy nejméně 2)
Dluhová past
- neboli dluhová spirála, nastává tehdy když:
- dlužník není schopen splácet své dluhy
- neustále mu narůstá penále u starých dluhů
- bere si nové půjčky za horších a horších podmínek, aby splatil dluhy staré,
Konsolidace úvěrů
- označuje sloučení více půjček do jedné
Bonita
- vyjadřuje důvěryhodnost ekonomického subjektu – firmy, jednotlivce, státu
Registr dlužníků
- je databáze evidující zejména osoby a organizace, které jsou pozadu ve splácení
Oddlužení
- je pojem užívaný pro odpouštění či snižování dluhů
Exekuce
- spočívá ve vymožení peněžité částky od povinného (dlužníka) pro oprávněného (věřitele)
Druhy úvěrů:
- Krátkodobé se splatností do 1 roku:
- kontokorentní úvěr
- eskontní úvěr
- akceptační úvěr
- revolvingový úvěr
- lombardní úvěr
- Střednědobé a dlouhodobé – se splatností od 1 do 10 let
- hypoteční úvěr
- emisní úvěr
- spotřební půjčky občanům
Za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti:
- Faktoring – odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku)
- Forfainting – odkup dlouhodobých pohledávek (nad 1 rok)
Druhy úvěrů podle poskytované měny:
- Korunové
- Cizoměnové
Druhy úvěrů podle zajištěnosti:
- zajištěné úvěry – banka vyžaduje jištění věcí movitou (např. automobilem) či nemovitostí
- nezajištěné úvěry – společnosti je poskytují pouze svým nejlepším klientům
Druhy úvěrů podle způsobu čerpání:
- krátkodobé
- dlouhodobé
Druhy úvěrů podle účelu a subjektů:
- účelové úvěry – jsou poskytnuty přímo na konkrétní předem stanovený účel (např. nákup spotřebního zboží, automobilu, atd.)
- bezúčelové (neúčelové) úvěry – záleží na klientovi, na co poskytnutý úvěr použije
- za nesdělení účelu je vyšší úroková sazba
Podle subjektů:
- Bankovní (konsorciální úvěr-poskytuje skupina bank)
- Nebankovní
- Veřejné-poskytuje státní instituce
Cíle banky při poskytnutí úvěru:
- hlavním cílem banky je výnosnost z úvěru a návratnost
Postup při poskytnutí úvěru:
- Úvodní schůzka se zákazníkem, získání potřebných informací
- Úvěrová analýza
- Uzavření úvěrové smlouvy
- Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy
Úvěrová smlouva
- jedná se o dokument, který podepisují dvě strany.
- na jedné stojí žadatel o poskytnutí úvěrových služeb, a na straně druhé je věřitel
- od úvěrové smlouvy můžeme odstoupit do 14 dnů od uzavření, musíme ale vrátit celou částku
Musí obsahovat:
- jasná identifikace obou smluvních stran
- celková částka úvěru
- aktuální úroková sazba
- případná marže nebo poplatky spjaté se smlouvou
Dále ve smlouvě může být:
- typ úvěru
- účel úvěru
- sankce
Další služby které banky poskytují:
- vedení účtu
- bezhotovostní platební styk v tuzemsku i zahraničí
- směnárenská činnosti
- zajišťovací devizové operace
- obchody s cennými papíry
- poradenská služba
Založení a vedení účtu
- běžné účty, termínované vklady, devizové účty
- při založení klient prokáže identitu občanským průkazem
- nedílnou součástí je podpisový vzor
- účet slouží k bezhotovostnímu přijímaní plateb a k úhradě závazků klienta (příkaz k úhradě nebo trvalý příkaz k úhradě)
Bezhotovostní platební styk v tuzemsku
- příkaz k úhradě – vystavuje dlužník a přikazuje tak své bance, aby z jeho účtu převedla peníze na účet věřitele
- trvalý příkaz k úhradě – dlouhodobý příkaz, aby platila pravidelně určité částky věřitele
Bezhotovostní platební styk v zahraničí
- jsou vždy rizikovější
- k omezení rizik je možnost využít bankovních služeb
- platba formou dokumentárního inkasa nebo dokumentárního akreditivu
- při dokumentárním inkasu se zavazuje inkasní banka vydat dlužníkovi dokumenty opravňující nakládat se zbožím, budeli při jejich vydání zaplacena sjednaná částka
- za to dokumentární akreditiv je bezpečnější, tedy písemný závazek banky odběratele, že poskytne dodavateli plnění (peníze, směnku), budou-li do určité doby splněné podmínky
- splnění podmínek doloží dodavatel dokumenty o zaslání zboží
Platební karty
- jsou vydávány k běžným účtům nebo žirovým účtům a umožňují vybírat hotovost nebo bezhotovostní platbu
- karty můžeme členit na:
- debetní karty – na těchto kartách není povoleno čerpat do záporu
- kreditní karty – je to úvěrová karta, která umožňuje poskytnutí revolvingového úvěru
- úroky na této kartě bývají hodně vysoké
Šeky
- je to klasický a oblíbený instrument platebního styku
- můžeme je členit na:
- soukromé (vystavené nebankovními subjekty)
- bankovní (přímo z banky)
Homebanking – (internetbanking)
- klient si může sám kontrolovat stav účtu a zadávat příkazy
Směnárenská činnosti
- výměna valut a deviz v aktuálním kurzu
Devizové operace
- bezhotovostní platební styky v cizích měnách
Obchodování s cennými papíry
- za úplatu bance zajišťují klientům zprostředkování nákupu nebo prodeje cenných papírů
Poradenská a informační činnost
