Otázka: Bankovní soustava a úvěrové služby bank
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): Penny
- ve většině států je dvoustupňový bankovní systém
- v ČR od r. 1990
- stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová
- stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY
Centrální banka
- Česká národní banka (ČNB)
- nepodnikatelský subjekt, státní instituce
- sídlo: Praha, Na Příkopě
- v čele je bankovní ráda
- na venek banku zastupuje guvernér
- (od roku 2010 Ing. Miroslav Singer PhD.)
Funkce ČNB
- emituje nové peníze
- neplatné a opotřebované stahuje
- je bankou vlády – vede účty státního rozpočtu
- je bankou bank – poskytuje jim úvěry, ukládá jejich depozita
- řídí množství peněz v oběhu – hlídá inflaci
- povoluje zakládání bank
- dohlíží na jejich činnost
- obchoduje s CP (státními)
- spravuje měnové rezervy ve zlatě a devizách
Všechny aktivity CB směřují k jednomu cíli = udržení měnové stability země
- Komerční (obchodní) banky
- jejich cílem je dosažení zisku (např. ČSOB, KB, Fio …)
Činnosti
- vkladové služby = pasivní operace bank
– úroky, které z nich banky vyplácejí, jsou nákladem
- úvěrové služby = aktivní operace bank
– přinášejí výnosy z přijatých úroků
- směnárenské činnosti
- vedení účtů
- obchod s CP
- poradenství
- stavební spoření
- pojišťovnictví
- penzijní fondy
Náklady
- úroky z pasivních bankovních operací
- náklady na provoz
= zisk banky
Výnosy
- úroky z aktivních bankovních operací
- poplatky
Úvěrové služby bank – aktivní operace bank
– pro banku nejdůležitější činnosti
– z přijatých úroků z úvěrů – největší příjmy
Druhy úvěrů
– různá hlediska členění:
a) podle doby splatnosti
– krátkodobé – do 1 roku
– střednědobé – do 4 let
– dlouhodobé – nad 4 roky
b) podle účelu – banky rozlišují:
– účelové úvěry
- pro občany
- pro podnikatele
– neúčelové úvěry
- pro občany
- pro podnikatele
účelové úvěry = na konkrétní potřebu
neúčelové úvěry = není stanoveno na co
Účelové úvěry
- Pro podnikatele
– na zásoby
– na investice
– na pohledávky za odběrateli (krátkodobý nedostatek prostředků, úvěr bude uhrazen – zaplacenými pohledávkami)
– úvěr na sezónní předzásobení – typický v zemědělství (např. výkup ovoce či zeleniny konzervárny)
– úvěrové výpomoci – při nedostatků prostředků na mzdy, dodavatelům…
- Pro občany
– na pořízení nebo modernizaci nemovitosti
– na nákup zboží dlouhodobé spotřeby (např. vybavení bytu – elektronika, nábytek, auto)
Neúčelové úvěry
- Pro podnikatele
– kontokorentní úvěr
– revolvingový úvěr
- Pro občany
– osobní půjčka
– kreditní karta
Způsoby poskytnutí úvěru
- Jednorázové = peníze jsou uvolněny až v okamžiku potřeby
– úvěr se vyčerpává jednorázově nebo postupně v dohodnutých lhůtách
- Úvěrovou linkou – opakované výpůjčky do limitu
– nemusí se pokaždé uzavírat smlouvou
– je splácen v pravidelných intervalech, např. kreditní karta, kontokorentní úvěry
Konkrétní formy bankovních úvěrů
- Kontokorentní úvěr
= čerpání úvěru z běžného účtu tzv. „do mínusu“
= čerpání z BÚ v případě, že na něm není dostatečný zůstatek
- BÚ se sjednaným kontokorentem – služba banky (povolení)
-> kontokorentní účet – jsou vyšší úroky
- je stanoven úvěrový limit = max. částka do mínusu
- není stanovena pevná splátka, pokud klient alespoň 1x do roka vykáže kladný zůstatek, může kontokorent využívat dále (příští rok)
- je splácen automaticky příchozími úhradami na BÚ
- Eskontní úvěr
- jeho podstatou je odkup směnky bankou před lhůtou splatnosti
- předmětem jsou obchodní směnky-tj. proti dodávce zboží
- banka si při odkupu srazí ze směnečné částky úrok
= DISKONT + další poplatky
- v okamžiku splacení směnky se banka obrací na směnečného dlužníka s výzvou k úhradě (zaplacení)
- pokud dlužník nezaplatí, obrací se banka na původního držitele směnky
Výhody eskontního úvěru
+ rychlé získávání peněžních prostředků
+ nízká úroková sazba
- Osobní půjčka
- rychlá, někdy i telefonicky či přes internet
- do určité výše v hotovosti nebo na BÚ
- stačí doklad totožnosti a potvrzení o příjmech
- některé nebankovní instituce nevyžadují ani potvrzení o příjmech – POZOR!! Podezřelé.
- Kreditní karty
- nabízeny bankami, i když u ní není běžný účet
– čerpání prostředků z úvěrového účtu
- opakovaně
- jednorázově
- stanoveno tzv. bezúročné období – cca 45 dní
- během něj lze úvěr splatit bezúročně (platí pouze pro platby obchodníků)
- v případě překročení bezúročného období – vysoké úroky (až 36 %)
- Hypoteční úvěr
- na pořízení nemovitosti (rekonstrukce, modernizace)
- je zajištěn zástavním právem nemovitosti
- jeho splatnost může být až 40 let
- úroková sazba není stanovena až do okamžiku splacení, ale na tzv. dobu fixace (např. 5 let)
- po této době banka může sazbu změnit
- klient úvěr splatit (jednorázově)
- Revolvingový úvěr = „obnovující se“
- na financování pohledávek nebo financování nákupu zásob
- stejný princip jako kontokorentní, ale na rozdíl od něho bývá účelový a není vázán na BÚ
+ jeho hlavní výhodou je – možnost opakovaného čerpání a to i v době splácení úvěru
- Americká hypotéka
– obdoba hypotečního
- úvěr poskytují na zástavu nemovitosti (ručí se nemovitostí)
- prostředky lze použít na cokoliv
- úrokové sazby vyšší než u běžné hypotéky, nižší než u běžných úvěrů
- poskytuje se na delší dobu (až na 20 let) a na vysoké částky
- Australská hypotéka
- jako klasická hypotéka (na nemovitost se ručí nemovitostí)
- podstata: čím vyšší úvěr, tím menší úrok
- s každým vypůjčeným milionem ® sleva z úrokové sazby
Nebankovní půjčky
- Splátkový prodej
= úvěr na nákup spotřebního zboží zprostředkovaný prodávajícím
- buď u nebankovních společností ( CETELEM, Homekredit…)
- u bank je to zajištěný přes prodávajícího
- Půjčky od nebankovních finančních společností
- existuje jich mnoho
- mají vyšší úrokové sazby
- tvrdé podmínky při nesplácení
- RPSN (může dosáhnout až 100 %)
- Zastavárny
- půjčují peníze v hodnotě věci dané do zástavy
- po uplynutí sjednané doby lze věc odkoupit zpět + přirážka
Splátka úvěru
- většinou anuitně
ANUITA = splátka jistiny(úmor) + úrok
- banky si za poskytnutí a vedení úvěru vybírají poplatky (za uzavření smlouvy, za vedení úvěrového účtu, za převody…)
- ze zákona proto banky musí u úvěrů uvádět tzv. RPSN = roční procentní sazba nákladů
RPSN
= udává kolik procent z dlužné částky zaplatíme za rok v souvislosti s úvěrem
= udává kolik ročně zaplatí bance dlužník navíc
- zahrnuje všechny náklady na půjčku v %
- zahrnuje jak úroky, tak všechny poplatky
- slouží k porovnání úvěru u různých bank (stejné dlouhé splatnosti na stejnou částku)
Postup při žádosti o úvěr
- několik fází:
- Porovnání nabídek
- RPSN, jak vysoký úvěr můžeme získat, na co lze použít, jaké zajištění, splatnost
- Úvodní schůzka
- vymezování podmínek, výše úvěru, požadované doklady, ověření spolehlivosti klienta
- Podání žádosti o úvěrů
Přílohy:
a) zajištění úvěru (proti nezaplacení)
- zástavou majetku movitého / nemovitého
- zárukou – splátce se zavazuje za dlužníka
– může ji poskytnout:
- ručitel (občan, firma)
- banka (prvotřídním klientům)
- stát (v případě celostátního významu)
- pojištěním – proti neschopnosti splácet úvěr
– např. v důsledku nemoci
b) posouzení finanční situace žadatele (doložení)
– podnikatelé přikládají daňové přiznání, UCE výkazy
(rozvahu, výkaz zisků a ztrát, výkaz cash flow)
– občané přikládají potvrzení o přijmech od zam-tele
– dále se uvádí, zda žadatel již nesplácí jiný úvěr či leasing
c) účel úvěru
– podnikatelský záměr, doklady o uvažované koupi
(lze žádat i o neúčelový úvěr – omezen max. částkou)
- Analýza žádosti o úvěr = posouzení:
- reálnosti záměru
- schopnosti splácet (po odečtení splátek misí žadateli zůstat dostatek na financování životních potřeb)
- a ověření zajištění úvěru
- Podepsání úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru
Obchody s cizími měnami
- jedna z činností bank
- základem = přepočítací kurz
- výchozí = kurz ČNB – je zveřejňovaný v kurzovním lístku
- Slouží pro:
- obchody ČNB s jinými bankami
- přepočet v účetnictví
- přepočet v celnictví
- státní statistiku…
- komerční banky mají vlastní kurzovní lístky
- banka si za výměnu peněz ještě zaúčtuje poplatky x směnárny ne (různé banky – různé poplatky)
- při výměnách od 1 000 EUR nutné prokázání totožnosti
POJMY z KURZOVNÍHO LÍSTKU
KURZ VALUT = pro nákup a prodej cizí měny v hotovosti
KURZ DEVIZ = pro bezhotovostní platby
KURZ STŘED = pro mezibankovní obchody
(ČNB má pouze tento kurz)
KURZ NÁKUP = za něj banka měnu nakupuje
KURZ PRODEJ = za něj banka měnu prodává
Kurz nákup < Kurz prodej
Rozdíl mezi nimi slouží k pokrytí nákladů banky k tvorba zisku
