Bankovní soustava a úvěrové služby bank – maturitní otázka

 

   Otázka: Bankovní soustava a úvěrové služby bank

   Předmět: Ekonomie

   Přidal(a): Penny

 

 

 

 

  • ve většině států je dvoustupňový bankovní systém
  • v ČR od r. 1990
  1. stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová
  2. stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY

 

Centrální banka

  • Česká národní banka (ČNB)
  • nepodnikatelský subjekt, státní instituce
  • sídlo: Praha, Na Příkopě
  • v čele je bankovní ráda
  • na venek banku zastupuje guvernér
  • (od roku 2010 Ing. Miroslav Singer PhD.)

 

Funkce ČNB

  • emituje nové peníze
  • neplatné a opotřebované stahuje
  • je bankou vlády – vede účty státního rozpočtu
  • je bankou bank – poskytuje jim úvěry, ukládá jejich depozita
  • řídí množství peněz v oběhu – hlídá inflaci
  • povoluje zakládání bank
  • dohlíží na jejich činnost
  • obchoduje s CP (státními)
  • spravuje měnové rezervy ve zlatě a devizách

 

Všechny aktivity CB směřují k jednomu cíli = udržení měnové stability země

 

 

  • Komerční (obchodní) banky
  • jejich cílem je dosažení zisku (např. ČSOB, KB, Fio …)

 

Činnosti

  • vkladové služby = pasivní operace bank

– úroky, které z nich banky vyplácejí, jsou nákladem

  • úvěrové služby = aktivní operace bank

–  přinášejí výnosy z přijatých úroků

  • směnárenské činnosti
  • vedení účtů
  • obchod s CP
  • poradenství
  • stavební spoření
  • pojišťovnictví
  • penzijní fondy

 

Náklady

  • úroky z pasivních bankovních operací
  • náklady na provoz

= zisk banky

 

            Výnosy

  • úroky z aktivních bankovních operací
  • poplatky

 

Úvěrové služby bank – aktivní operace bank

–           pro banku nejdůležitější činnosti

–           z přijatých úroků z úvěrů – největší příjmy

 

Druhy úvěrů  

–           různá hlediska členění:

a) podle doby splatnosti

–      krátkodobé – do 1 roku

–      střednědobé – do 4 let

–      dlouhodobé – nad 4 roky

 

b) podle účelu – banky rozlišují:

–      účelové úvěry

  1. pro občany
  2. pro podnikatele

–      neúčelové úvěry

  1. pro občany
  2. pro podnikatele

 

účelové úvěry = na konkrétní potřebu

neúčelové úvěry = není stanoveno na  co

 

Účelové úvěry

  • Pro podnikatele  

       na zásoby

       na investice

      na pohledávky za odběrateli (krátkodobý nedostatek prostředků, úvěr bude uhrazen – zaplacenými pohledávkami)

–        úvěr na sezónní předzásobení – typický v zemědělství (např. výkup ovoce či zeleniny konzervárny)

 –         úvěrové výpomoci – při nedostatků prostředků na mzdy, dodavatelům…

 

  • Pro občany

        na pořízení nebo modernizaci nemovitosti

–         na nákup zboží dlouhodobé spotřeby (např. vybavení bytu – elektronika, nábytek, auto)

 

Neúčelové úvěry

  • Pro podnikatele

      kontokorentní úvěr

      revolvingový úvěr

 

  • Pro občany

–      osobní půjčka

–      kreditní karta

 

Způsoby poskytnutí úvěru

  • Jednorázové = peníze jsou uvolněny až v okamžiku potřeby

                      –        úvěr se vyčerpává jednorázově nebo postupně v dohodnutých lhůtách

 

  • Úvěrovou linkou – opakované výpůjčky do limitu

–      nemusí se pokaždé uzavírat smlouvou

–      je splácen v pravidelných intervalech, např. kreditní karta, kontokorentní úvěry

 

Konkrétní formy bankovních úvěrů

  • Kontokorentní úvěr

=      čerpání úvěru z běžného účtu tzv. „do mínusu

=      čerpání z BÚ v případě, že na něm není dostatečný zůstatek

  • BÚ se sjednaným kontokorentem – služba banky (povolení)

->    kontokorentní účet – jsou vyšší úroky

  • je stanoven úvěrový limit = max. částka do mínusu
  • není stanovena pevná splátka, pokud klient alespoň 1x do roka vykáže kladný zůstatek, může kontokorent využívat dále (příští rok)
  • je splácen automaticky příchozími úhradami na BÚ

 

  • Eskontní úvěr
    • jeho podstatou je odkup směnky bankou před lhůtou splatnosti
    • předmětem jsou obchodní směnky-tj. proti dodávce zboží
    • banka si při odkupu srazí ze směnečné částky úrok

= DISKONT + další poplatky

  • v okamžiku splacení směnky se banka obrací na směnečného dlužníka s výzvou k úhradě (zaplacení)
  • pokud dlužník nezaplatí, obrací se banka na původního držitele směnky

 

Výhody eskontního úvěru

+      rychlé získávání peněžních prostředků

+      nízká úroková sazba

 

  • Osobní půjčka
    • rychlá, někdy i telefonicky či přes internet
    • do určité výše v hotovosti nebo na BÚ
    • stačí doklad totožnosti a potvrzení o příjmech
    • některé nebankovní instituce nevyžadují ani potvrzení o příjmech – POZOR!! Podezřelé.

 

  • Kreditní karty
    • nabízeny bankami, i když u ní není běžný účet

–    čerpání prostředků z úvěrového účtu

  1. opakovaně
  2. jednorázově
  • stanoveno tzv. bezúročné období – cca 45 dní
  • během něj lze úvěr splatit bezúročně (platí pouze pro platby obchodníků)
  • v případě překročení bezúročného období – vysoké úroky (až 36 %)

 

  • Hypoteční úvěr
    • na pořízení nemovitosti (rekonstrukce, modernizace)
    • je zajištěn zástavním právem nemovitosti
    • jeho splatnost může být až 40 let
    • úroková sazba není stanovena až do okamžiku splacení, ale na tzv. dobu fixace (např. 5 let)
  1. po této době banka může sazbu změnit
  2. klient úvěr splatit (jednorázově)

 

  • Revolvingový úvěr = „obnovující se
  • na financování pohledávek nebo financování nákupu zásob
  • stejný princip jako kontokorentní, ale na rozdíl od něho bývá účelový a není vázán na BÚ

+    jeho hlavní výhodou je    –  možnost opakovaného čerpání a to i v době splácení úvěru

 

  • Americká hypotéka

–    obdoba hypotečního

  • úvěr poskytují na zástavu nemovitosti (ručí se nemovitostí)
  • prostředky lze použít na cokoliv
  • úrokové sazby vyšší než u běžné hypotéky, nižší než u běžných úvěrů
  • poskytuje se na delší dobu (až na 20 let) a na vysoké částky

 

  • Australská hypotéka
    • jako klasická hypotéka (na nemovitost se ručí nemovitostí)
    • podstata: čím vyšší úvěr, tím menší úrok
    • s každým vypůjčeným milionem ® sleva z úrokové sazby

 

Nebankovní půjčky

  • Splátkový prodej

= úvěr na nákup spotřebního zboží zprostředkovaný prodávajícím

  • buď u nebankovních společností ( CETELEM, Homekredit…)
  • u bank je to zajištěný přes prodávajícího

 

  • Půjčky od nebankovních finančních společností
  • existuje jich mnoho
  • mají vyšší úrokové sazby
  • tvrdé podmínky při nesplácení
  • RPSN (může dosáhnout až 100 %)

 

  • Zastavárny
    • půjčují peníze v hodnotě věci dané do zástavy
    • po uplynutí sjednané doby lze věc odkoupit zpět + přirážka

 

Splátka úvěru

  • většinou anuitně

ANUITA = splátka jistiny(úmor) +  úrok

  • banky si za poskytnutí a vedení úvěru vybírají poplatky (za uzavření smlouvy, za vedení úvěrového účtu, za převody…)
  • ze zákona proto banky musí u úvěrů uvádět tzv. RPSN = roční procentní sazba nákladů

 

RPSN

= udává kolik procent z dlužné částky zaplatíme za rok v souvislosti s úvěrem

= udává kolik ročně zaplatí bance dlužník navíc

  • zahrnuje všechny náklady na půjčku v %
  • zahrnuje jak úroky, tak všechny poplatky
  • slouží k porovnání úvěru u různých bank (stejné dlouhé splatnosti na stejnou částku)

 

Postup při žádosti o úvěr

  • několik fází:
  1. Porovnání nabídek
    • RPSN, jak vysoký úvěr můžeme získat, na co lze použít, jaké zajištění, splatnost

 

  1. Úvodní schůzka
  • vymezování podmínek, výše úvěru, požadované doklady, ověření spolehlivosti klienta

 

  1. Podání žádosti o úvěrů

Přílohy:

a)        zajištění úvěru (proti nezaplacení)

  • zástavou majetku movitého / nemovitého
  • zárukou – splátce se zavazuje za dlužníka

–  může ji poskytnout:

  • ručitel (občan, firma)
  • banka (prvotřídním klientům)
  • stát (v případě celostátního významu)
  • pojištěním – proti neschopnosti splácet úvěr

– např. v důsledku nemoci

b)  posouzení finanční situace žadatele (doložení)

–       podnikatelé přikládají daňové přiznání, UCE výkazy

(rozvahu, výkaz zisků a ztrát, výkaz cash flow)

–       občané přikládají potvrzení o přijmech od zam-tele

–       dále se uvádí, zda žadatel již nesplácí jiný úvěr či leasing

c)  účel úvěru

–       podnikatelský záměr, doklady o uvažované koupi

(lze žádat i o neúčelový úvěr – omezen max. částkou)

 

  1. Analýza žádosti o úvěr = posouzení:
  • reálnosti záměru
  • schopnosti splácet (po odečtení splátek misí žadateli zůstat dostatek na financování životních potřeb)
  • a ověření zajištění úvěru

 

  1. Podepsání úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru

 

Obchody s cizími měnami

  • jedna z činností bank
  • základem = přepočítací kurz
  • výchozí = kurz ČNB – je zveřejňovaný v kurzovním lístku
  • Slouží pro:
  • obchody ČNB s jinými bankami
  • přepočet v účetnictví
  • přepočet v celnictví
  • státní statistiku…
  • komerční banky mají vlastní kurzovní lístky

 

  • banka si za výměnu peněz ještě zaúčtuje poplatky x směnárny ne (různé banky – různé poplatky)
  • při výměnách od 1 000 EUR nutné prokázání totožnosti

 

POJMY z KURZOVNÍHO LÍSTKU

KURZ VALUT = pro nákup a prodej cizí měny v hotovosti

KURZ DEVIZ = pro bezhotovostní platby

KURZ STŘED = pro mezibankovní obchody

(ČNB má pouze tento kurz)

KURZ NÁKUP = za něj banka měnu nakupuje

KURZ PRODEJ = za něj banka měnu prodává

 

Kurz nákup < Kurz prodej

Rozdíl mezi nimi slouží k pokrytí nákladů banky k tvorba zisku

 






—————————————————————————

 Stáhnout práci v PDF  Upozornit na chybu

 Učebnice k maturitě  Maturitní kurzy

 Učebnice k VŠ přijímačkám  Kurzy na přijímačky

—————————————————————————

Další podobné materiály na webu: