Bankovní systém a bankovní obchody

 

Otázka: Bankovní systém v ČR a bankovní obchody

Předmět: Finance, Bankovnictví

Přidal(a): lucka

 

 

Bankovní systém

• souhrn bankovních institucí v daném státě a vazeb mezi nimi
• banky spojují prostřednictvím peněz všechny subjekty v ekonomice

 

Druhy:

• jednostupňový
  • jedna banka plní úkoly centrální banky i činnosti komerčních bank
  • u nás do r. 1989
• dvoustupňový
  • stupeň – ČNB (centrální banka) , 2. stupeň neboli obchodní banky
  • nyní v ČR a většině vyspělých zemí

 

Zákon o bankách

• Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách
• Banky, družstevní záložny, ale i jiné finanční instituce se musí pohybovat v rámci legislativně vymezených pravidel.

 

Centrální banka (ČNB)

• je ústřední bankou ČR a orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem
• je to nezávislá instituce
• v čele ČNB stojí bankovní rada, která je sedmičlenná; jmenuje je prezident republiky
• členové: guvernér, dva viceguvernéři, čtyři vedoucí pracovníci ČNB
• guvernér Jiří Rusnok (od r. 2016)

 

Cíle

• udržení cenové hladiny (inflace 2%)
• stabilita měny

 

Funkce

• pečuje o cenovou stabilitu
• dohlíží na finanční systém, podporuje jeho vyvážený rozvoj
• zajišťuje hladký oběh peněz
• emituje mince a bankovky
• vede účty státního rozpočtu
• obchoduje s cennými papíry

 

Nástroje

• Diskont
  • je to základní úroková sazba v ekonomice
  • je to nejnižší úroková sazba

• Repo sazba
  • je úroková sazba ČNB pro eskont směnek
• Lombardní sazba
  • je úroková sazba na úvěry obchodním bankám se zástavou cenných papírů

• Povinné minimální rezervy
  • ČNB předepisuje obchodním bankám
  • určité procento vkladů, které si musí u ní bezúročně uložit ve formě PMR

• Pravidla likvidity
  • ČNB určuje bankám, jaký mají mít vztah mezi aktivy a pasivy
• Operace na volném trhu
  • ČNB přijímá od komerčních bank přebytečnou likviditu a za ni předává dohodnuté cenné papíry s dohodnutou dobou splatnosti

 

Komerční (obchodní) banky

• PO, kterým byla udělena bankovní licence ČNB
• na rozdíl od ČNB cílem je zisk
• liší se velikostí i rozsahem nabízených služeb
• druhy:
  • univerzální (široká škála služeb – ČS, ČSOB, KB, GE Money Bank)
  • specializované (specializace na určitou klientelu, území nebo produkt – stavební spořitelny)

• bankovní obchody:
  • aktivní (banka je v pozici věřitele)
  • pasivní (banka je v pozici dlužníka)
  • neutrální (banka vystupuje jako 3. osoba – obvykle jako zprostředkovatel nebo ručitel)

 

Aktivní bankovní obchody

• úvěry = půjčené peníze nejčastěji od banky na základě úvěrové smlouvy, přičemž vypůjčená částka se musí splatit v určité době i s úrokem
• dle splatnosti:

• • krátkodobé (splatné do 1 roku)
  • střednědobé (splatné do 5 let)
  • dlouhodobé (splatné nad 5 let)

• dle zajištění:

• • nezajištěné (poskytovány pouze bonitním klientům, nevyžaduje se zástava)
  • zajištěné (obvyklejší, zástava nemovitosti, zástava movitosti, ručitel, bankovní záruka)

• dle účelu:

• • účelové (předmět financování je v úvěrové smlouvě stanoven)
  • neúčelové (předmět financování není v úvěrové smlouvě určen)

• druhy:

• • kontokorentní – krátkodobý, poskytován k bankovnímu účtu, je možno čerpat do mínusu, vyšší úrok
  • eskontní – krátkodobý, banka odkupuje směnku před lhůtou splatnosti za cenu nižší než je uvedena na směnce, banka předkládá směnku dlužníkovi, který když nezaplatí, obrací se banka na klienta, od něhož směnku odkoupila
  • hypoteční – dlouhodobý, poskytuje se na nákup nemovitostí na základě jejich zástavy, nižší úrok
  • lombardní – krátkodobý, poskytuje se na základě zástavy movité věci (auto, stroj, zboží)

 

Pasivní bankovní obchody

Vkladové služby

• banky shromažďují vklady od domácností a podniků
• vklady jsou ze zákona pojištěny
• do Fondu pojištění banky přispívají podle výše vkladů za předchozí rok
• náhrada do výše 90 % vkladu, max. 25 tis. EUR pro jednoho vkladatele u jedné banky

Bankovní (běžný) účet (BÚ)

• zřizuje se smlouvou a vložením minimálního vkladu
• nízký úrok
• peníze lze vkládat v hotovosti i bezhotovostně
• s penězi lze manipulovat prostřednictvím výběru hotovosti na přepážce, prostřednictvím platební karty či na základě příkazů k úhradě, souhlasu k inkasu, šeku atd.
  • platební karta (slouží k platbám u obchodníků či k výběru hotovosti z bankomatu, chráněna PIN kódem, při ztrátě je vhodná blokace karty, debetní X kreditní)
  • šek (bonitnímu  klientovi  může  být k BÚ  vydána  šeková  knížka,  šeky  slouží  k výběru hotovosti u banky či k bezhotovostnímu placení, krytý X nekrytý)
  • souhlas k inkasu (souhlas majitele BÚ, aby z jeho účtu byla stržena určitá platba, vhodný pro platbu částek, jejichž výše se mění)
  • příkaz k úhradě (příkaz majitele BÚ, aby z jeho účtu bylo zaplaceno jiné osobě)
    • jednorázový (pro jednu neopakující se platbu)
    • trvalý (pro opakující se platby)
    • hromadný (pro více plateb)

 

Devizový účet

• účet vedený v cizí měně
• může být veden pouze v jedné měně
• lze mít založeno více účtů, ale každý na jinou měnu

 

Termínovaný vklad

• klient nemůže s penězi po určitou dobu disponovat
• vyšší úrok

 

Stavební spoření

• pravidelné vkládání určité částky po dobu minimálně 6 let
• klient má nárok na úrok a 15% státní podporu z roční uspořené částky (max. 2000 Kč/rok)

 

Neutrální bankovní obchody

Hotovostní platební styk

• uložení hotovosti prostřednictvím pokladní složenky
• výběr šekem, platební kartou, výběrním lístkem

 

Bezhotovostní platební styk

• klienti mohou využívat příkaz k úhradě, příkaz a souhlas k inkasu

 

Směnárenská činnost

• občané i podniky mohou nakupovat a prodávat cizí měnu volně směnitelnou měnu dle kurzovního lístku platného po určitý den
• když klient nakupuje – nakupuje za kurz prodej (z pohledu banky)
• když klient prodává – prodává za kurz nákupu (opět z pohledu banky)
• valuty – cizí peníze (bankovky a mince) v hotovosti
• devizy – cizí měna na účtech, šekách, směnkách

 

Poradenská činnost

• poradenství v oblasti daní, zpracování podnikatelského záměru kvůli úvěru

 

Poskytování záruk

• banka se zaručuje za klienta, že uspokojí věřitele, jestliže klient nesplní svůj závazek

 

Další služby

• zprostředkování leasingu, investic, pojištění, investic, pronájem bezpečnostních schránek