Bankovní systém a bankovní obchody

Proč je zakázané kopírování? 💾 Stáhnout materiálVIP členstvíNahlásit chybu

 

Otázka: Bankovní systém v ČR a bankovní obchody

Předmět: Finance, Bankovnictví

Přidal(a): lucka

 

 

Bankovní systém

  • souhrn bankovních institucí v daném státě a vazeb mezi nimi
  • banky spojují prostřednictvím peněz všechny subjekty v ekonomice

 

Druhy:

  • jednostupňový
    • jedna banka plní úkoly centrální banky i činnosti komerčních bank
    • u nás do r. 1989
  • dvoustupňový
    • stupeň – ČNB (centrální banka) , 2. stupeň neboli obchodní banky
    • nyní v ČR a většině vyspělých zemí

 

Zákon o bankách

  • Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách
  • Banky, družstevní záložny, ale i jiné finanční instituce se musí pohybovat v rámci legislativně vymezených pravidel.

 

Centrální banka (ČNB)

  • je ústřední bankou ČR a orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem
  • je to nezávislá instituce
  • v čele ČNB stojí bankovní rada, která je sedmičlenná; jmenuje je prezident republiky
  • členové: guvernér, dva viceguvernéři, čtyři vedoucí pracovníci ČNB
  • guvernér Jiří Rusnok (od r. 2016)

 

Cíle

  • udržení cenové hladiny (inflace 2%)
  • stabilita měny

 

Funkce

  • pečuje o cenovou stabilitu
  • dohlíží na finanční systém, podporuje jeho vyvážený rozvoj
  • zajišťuje hladký oběh peněz
  • emituje mince a bankovky
  • vede účty státního rozpočtu
  • obchoduje s cennými papíry

 

Nástroje

  • Diskont
    • je to základní úroková sazba v ekonomice
    • je to nejnižší úroková sazba
  • Repo sazba
    • je úroková sazba ČNB pro eskont směnek
  • Lombardní sazba
    • je úroková sazba na úvěry obchodním bankám se zástavou cenných papírů
  • Povinné minimální rezervy
    • ČNB předepisuje obchodním bankám
    • určité procento vkladů, které si musí u ní bezúročně uložit ve formě PMR
  • Pravidla likvidity
    • ČNB určuje bankám, jaký mají mít vztah mezi aktivy a pasivy
  • Operace na volném trhu
    • ČNB přijímá od komerčních bank přebytečnou likviditu a za ni předává dohodnuté cenné papíry s dohodnutou dobou splatnosti

 

Komerční (obchodní) banky

  • PO, kterým byla udělena bankovní licence ČNB
  • na rozdíl od ČNB cílem je zisk
  • liší se velikostí i rozsahem nabízených služeb
  • druhy:
    • univerzální (široká škála služeb – ČS, ČSOB, KB, GE Money Bank)
    • specializované (specializace na určitou klientelu, území nebo produkt – stavební spořitelny)
  • bankovní obchody:
    • aktivní (banka je v pozici věřitele)
    • pasivní (banka je v pozici dlužníka)
    • neutrální (banka vystupuje jako 3. osoba – obvykle jako zprostředkovatel nebo ručitel)

 

Aktivní bankovní obchody

  • úvěry = půjčené peníze nejčastěji od banky na základě úvěrové smlouvy, přičemž vypůjčená částka se musí splatit v určité době i s úrokem
  • dle splatnosti:
    • krátkodobé (splatné do 1 roku)
    • střednědobé (splatné do 5 let)
    • dlouhodobé (splatné nad 5 let)
  • dle zajištění:
    • nezajištěné (poskytovány pouze bonitním klientům, nevyžaduje se zástava)
    • zajištěné (obvyklejší, zástava nemovitosti, zástava movitosti, ručitel, bankovní záruka)
  • dle účelu:
    • účelové (předmět financování je v úvěrové smlouvě stanoven)
    • neúčelové (předmět financování není v úvěrové smlouvě určen)
  • druhy:
    • kontokorentní – krátkodobý, poskytován k bankovnímu účtu, je možno čerpat do mínusu, vyšší úrok
    • eskontní – krátkodobý, banka odkupuje směnku před lhůtou splatnosti za cenu nižší než je uvedena na směnce, banka předkládá směnku dlužníkovi, který když nezaplatí, obrací se banka na klienta, od něhož směnku odkoupila
    • hypoteční – dlouhodobý, poskytuje se na nákup nemovitostí na základě jejich zástavy, nižší úrok
    • lombardní – krátkodobý, poskytuje se na základě zástavy movité věci (auto, stroj, zboží)

 

Pasivní bankovní obchody

Vkladové služby

  • banky shromažďují vklady od domácností a podniků
  • vklady jsou ze zákona pojištěny
  • do Fondu pojištění banky přispívají podle výše vkladů za předchozí rok
  • náhrada do výše 90 % vkladu, max. 25 tis. EUR pro jednoho vkladatele u jedné banky

Bankovní (běžný) účet (BÚ)

  • zřizuje se smlouvou a vložením minimálního vkladu
  • nízký úrok
  • peníze lze vkládat v hotovosti i bezhotovostně
  • s penězi lze manipulovat prostřednictvím výběru hotovosti na přepážce, prostřednictvím platební karty či na základě příkazů k úhradě, souhlasu k inkasu, šeku atd.
    • platební karta (slouží k platbám u obchodníků či k výběru hotovosti z bankomatu, chráněna PIN kódem, při ztrátě je vhodná blokace karty, debetní X kreditní)
    • šek (bonitnímu  klientovi  může  být k BÚ  vydána  šeková  knížka,  šeky  slouží  k výběru hotovosti u banky či k bezhotovostnímu placení, krytý X nekrytý)
    • souhlas k inkasu (souhlas majitele BÚ, aby z jeho účtu byla stržena určitá platba, vhodný pro platbu částek, jejichž výše se mění)
    • příkaz k úhradě (příkaz majitele BÚ, aby z jeho účtu bylo zaplaceno jiné osobě)
      • jednorázový (pro jednu neopakující se platbu)
      • trvalý (pro opakující se platby)
      • hromadný (pro více plateb)

 

Devizový účet

  • účet vedený v cizí měně
  • může být veden pouze v jedné měně
  • lze mít založeno více účtů, ale každý na jinou měnu

 

Termínovaný vklad

  • klient nemůže s penězi po určitou dobu disponovat
  • vyšší úrok

 

Stavební spoření

  • pravidelné vkládání určité částky po dobu minimálně 6 let
  • klient má nárok na úrok a 15% státní podporu z roční uspořené částky (max. 2000 Kč/rok)

 

Neutrální bankovní obchody

Hotovostní platební styk

  • uložení hotovosti prostřednictvím pokladní složenky
  • výběr šekem, platební kartou, výběrním lístkem

 

Bezhotovostní platební styk

  • klienti mohou využívat příkaz k úhradě, příkaz a souhlas k inkasu

 

Směnárenská činnost

  • občané i podniky mohou nakupovat a prodávat cizí měnu volně směnitelnou měnu dle kurzovního lístku platného po určitý den
  • když klient nakupuje – nakupuje za kurz prodej (z pohledu banky)
  • když klient prodává – prodává za kurz nákupu (opět z pohledu banky)
  • valuty – cizí peníze (bankovky a mince) v hotovosti
  • devizy – cizí měna na účtech, šekách, směnkách

 

Poradenská činnost

  • poradenství v oblasti daní, zpracování podnikatelského záměru kvůli úvěru

 

Poskytování záruk

  • banka se zaručuje za klienta, že uspokojí věřitele, jestliže klient nesplní svůj závazek

 

Další služby

  • zprostředkování leasingu, investic, pojištění, investic, pronájem bezpečnostních schránek


Další podobné materiály na webu: