Bankovní systém v ČR | Ekonomie-ucetnictvi.cz

Otázka: Bankovní systém v ČR

Předmět: Ekonomie, Finance

Přidal(a): Kačí

ČNB (funkce, nástroje monetární politiky) a ostatní banky (aktivní, pasivní bankovní služby).

Pojmy: Úrok, umořování, směnka, úvěr).

Činnost bank zařadíme do finančního trhu

Bankovní systém ČR:

Do roku 1990 – jednoúrovňový s výrazným monopolem Státní banky Československé
Rok 1990 – vzniká dvouúrovňový bankovní systém
- 1. Centrální banka ČNB
- 2. Obchodní banky
- Počet bank je regulován licenční politikou ČNB a bankovním dohledem.
- Vstupem do EU došlo ke změnám, zavedl se princip jednotné licence.

CENTRÁLNÍ BANKA (ČNB)

Říká se jí emisní, ústřední, banka bank, ČNB
Sídlí v Praze, má pobočky po celé ČR
Státní instituce, nepodnikatelský subjekt
Statutární orgán = bankovní rada ČNB, které předsedá guvernér, dva viceguvernéři a 4 vedoucí pracovníci

Základní úkoly ČNB

Určuje a prokazuje vnitřní a vnější měnovou politiku
Sleduje množství peněz v oběhu, vydává nové peníze a opotřebované nebo neplatné stahuje z oběhu
Dohlíží na činnost obchodních bank (bankovní dohled), poskytuje bankám úvěry a ukládá jejich peníze (banka bank)
Vede účty státního rozpočtu
Spravuje měnové rozpočty ve zlatě a devizách

Nástroje ČNB

Diskontní sazba – úroková sazba ČNB
- Ostatní banky mohou přes noc uložit dočasně volný kapitál a banka jim vyplatí úrokovou sazbu
Repo sazba
- Základní úroková sazba, termínované operace s cennými papíry
- Je-li v ekonomice vysoká inflace, udržuje ČNB vysokou repo sazbu
- Chce-li ČNB podpořit rozvoj podnikání, repo sazbu sníží
Lombardní sazba
- Doplňková úroková sazba na úvěry se zástavou CP
- Lombardní sazba je vždy vyšší jak repo sazba
Povinné minimální rezervy
- ČNB předepisuje obchodním bankám určité procento z vkladů, které musí u ní uložit ve formě PMR
- Tyto peníze jsou dočasně mimo oběh a působí protiinflačně
- Byly do určité doby neúročeny, ale nyní jsou úročeny
- V roce 2016 – PMR 2%
Pravidla likvidity
- ČNB určuje bankám, jaký mají mít stav struktury aktiv a pasiv – tzn. Krátkodobé úvěry z krátkodobých zdrojů
Operace na volném trhu
- ČNB obchoduje s CP a tím ovlivňuje množství peněz v oběhu
Likvidace – peníze
- Obchoduje s CP (především se státními)
- Vrcholná instituce bankovního dozoru

Ostatní nástroje ČNB

Určuje ostatním bankám maximální rozsah jimi poskytovaných úvěrů (úvěrový limit)
Stanoví minimální úrokové sazby z vkladů přijímaných bankami
Stanoví maximální úrokové sazby z úvěrů poskytovaných bankami

Centrální banka EU – od května 1998 má EU jednu společnou centrální banku

OBCHODNÍ BANKY

Podnikatelské subjekty, vyvíjející činnost za účelem dosažení zisku
Zisk bank je dán úrokovým rozpětím (úroky přijaté z úvěrů – úroky vydané vkladem)
Dalším příjmem jsou poplatky za služby

Banky mohou být:

Univerzální – mají plnou bankovní licenci a poskytují služby všem zákaznickým skupinám
Specializované:
- Teritoriálně – při plné bankovní licenci operují v určitém regionu
- Zákaznicky – při plné bankovní licenci poskytují služby pouze určitým skupinám zákazníků
- Produktově – mají omezenou bankovní licenci pouze na prodej určitých bankovních produktů

Banky svým klientům nabízejí:

Pasivní úvěrové operace
- Hledisko termínové
  - Netermínové vklady – Vklady na viděnou, klient vklad může kdykoliv vybrat, nízké procento úročení, BÚ firem a občanů a vkladové knížky
  - Termínované vklady – Pevný termín nebo účty s výpovědní dobou a vkladní knížky s výpovědní lhůtou. Stabilní zdroj pro banku, vyšší procento úročení.
- Hledisko měny
  - Korunové
  - Devizové
Aktivní úvěrové operace
- Banka je v roli věřitele, poskytuje klientům úvěry za určitých podmínek, má dva cíle:
- Výkonnost úvěrů – výše úroku je taková, aby banka vydělala, ale byla konkurence schopná a aby byl zájem ze strany klientů
- Návratnost úvěru – banka zjišťuje bonitu klienta

DRUHY ÚVĚRŮ

Krátkodobé – splatnost 1 rok
- Kontokorektní – z BÚ lze čerpat krátkodobý úvěr do úvěrového limitu, který je uveden ve smlouvě
- Eskorentní – souvisí s eskortem (odkoupením) směnky před dobou splatnosti, nezaplatí-li dlužník bance směnku v termínu, požaduje úhradu banka od posledního majitele směnky
- Akceptační – banka neposkytuje klientovi přímo peníze, ale akceptuje cizí směnku vystavenou klientem
- Revolvinfový – banka umožňuje opakované čerpání úvěru – při sepsání jedné smlouvy a úvěru, podmínkou je splacení předešlé půjčky
- Lombardní – jistěný zástavou movité věci (zboží, auta,…)
Střednědobé a dlouhodobé – splatnost rok a déle
- Hypoteční – zajištěný hypotékou
- Emisní – spojen s emisí dlouhodobých CP
- Spotřební půjčky občanů
Speciální formy úvěrů
- Odkup pohledávek před dobou splatnosti
- a) Faktoring – odkup krátkodobých pohledávek
- b) For fighting – odkup dlouhodobých pohledávek

ZAJIŠTĚNÍ NÁVRATNOSTI ÚVĚRŮ

Banka poskytuje klientovi úvěr, ale nejdříve si ověří:

a) Bonitu klienta
b) Podnikatelský záměr
c) Likvidita
d) Požaduje určité závazky
- Zástava nemovitosti (hypoteční úvěr)
- Zástavy movitostí (lombardní úvěr)
- Ručitelé
- Vinkulace vkladu – zablokování vkladu dlužníka na účtu nebo vkladní knížce v případě nesplácení
- Postoupení pohledávek
- Uzavření pojištění
Po poskytnutí úvěru banka provádí kontrolu, tzn. Průběžně kontroluje splátky úroků a úvěrů, hospodaření firmy

Neutrální operace – bankovní služby

Z marketingového hlediska nabývají na významu služby, které banka poskytuje neustále v širším rozsahu

Založení a vedení účtu

Banky nabízejí klientům běžné termínované, devizové účty
Při založení požadují OP a doklad o založení firmy
Sepíše s klientem smlouvu, součástí je podpisový vzor oprávněných osob, které mohou s účtem disponovat
Bezhotovostní platební styk v tuzemsku
V domácím bezhotovostním styku se používá:
- Příkaz k úhradě
- Trvalý příkaz k úhradě
- Příkaz k inkasu
- Trvalý příkaz k inkasu

Bezhotovostní platební styk se zahraničím