Bankovní systém v ČR

 

Otázka: Bankovní systém v ČR

Předmět: Ekonomie, Finance

Přidal(a): Kačí

 

 

ČNB (funkce, nástroje monetární politiky) a ostatní banky (aktivní, pasivní bankovní služby).

Pojmy: Úrok, umořování, směnka, úvěr).

Činnost bank zařadíme do finančního trhu

 

Bankovní systém ČR:

  • Do roku 1990 – jednoúrovňový s výrazným monopolem Státní banky Československé
  • Rok 1990 – vzniká dvouúrovňový bankovní systém
    • 1. Centrální banka ČNB
    • 2. Obchodní banky
    • Počet bank je regulován licenční politikou ČNB a bankovním dohledem.
    • Vstupem do EU došlo ke změnám, zavedl se princip jednotné licence.

 

CENTRÁLNÍ BANKA (ČNB)

  • Říká se jí emisní, ústřední, banka bank, ČNB
  • Sídlí v Praze, má pobočky po celé ČR
  • Státní instituce, nepodnikatelský subjekt
  • Statutární orgán = bankovní rada ČNB, které předsedá guvernér, dva viceguvernéři a 4 vedoucí pracovníci

 

Základní úkoly ČNB

  • Určuje a prokazuje vnitřní a vnější měnovou politiku
  • Sleduje množství peněz v oběhu, vydává nové peníze a opotřebované nebo neplatné stahuje z oběhu
  • Dohlíží na činnost obchodních bank (bankovní dohled), poskytuje bankám úvěry a ukládá jejich peníze (banka bank)
  • Vede účty státního rozpočtu
  • Spravuje měnové rozpočty ve zlatě a devizách

 

Nástroje ČNB

  • Diskontní sazba – úroková sazba ČNB
    • Ostatní banky mohou přes noc uložit dočasně volný kapitál a banka jim vyplatí úrokovou sazbu
  • Repo sazba
    • Základní úroková sazba, termínované operace s cennými papíry
    • Je-li v ekonomice vysoká inflace, udržuje ČNB vysokou repo sazbu
    • Chce-li ČNB podpořit rozvoj podnikání, repo sazbu sníží
  • Lombardní sazba
    • Doplňková úroková sazba na úvěry se zástavou CP
    • Lombardní sazba je vždy vyšší jak repo sazba
  • Povinné minimální rezervy
    • ČNB předepisuje obchodním bankám určité procento z vkladů, které musí u ní uložit ve formě PMR
    • Tyto peníze jsou dočasně mimo oběh a působí protiinflačně
    • Byly do určité doby neúročeny, ale nyní jsou úročeny
    • V roce 2016 – PMR 2%
  • Pravidla likvidity
    • ČNB určuje bankám, jaký mají mít stav struktury aktiv a pasiv – tzn. Krátkodobé úvěry z krátkodobých zdrojů
  • Operace na volném trhu
    • ČNB obchoduje s CP a tím ovlivňuje množství peněz v oběhu
  • Likvidace – peníze
    • Obchoduje s CP (především se státními)
    • Vrcholná instituce bankovního dozoru

 

Ostatní nástroje ČNB

  • Určuje ostatním bankám maximální rozsah jimi poskytovaných úvěrů (úvěrový limit)
  • Stanoví minimální úrokové sazby z vkladů přijímaných bankami
  • Stanoví maximální úrokové sazby z úvěrů poskytovaných bankami

 

Centrální banka EU – od května 1998 má EU jednu společnou centrální banku

  • Tato banka má vlastní měnové nástroje, které platí pro celou EU

 

OBCHODNÍ BANKY

  • Podnikatelské subjekty, vyvíjející činnost za účelem dosažení zisku
  • Zisk bank je dán úrokovým rozpětím (úroky přijaté z úvěrů – úroky vydané vkladem)
  • Dalším příjmem jsou poplatky za služby

 

Banky mohou být:

  • Univerzální – mají plnou bankovní licenci a poskytují služby všem zákaznickým skupinám
  • Specializované:
    • Teritoriálně – při plné bankovní licenci operují v určitém regionu
    • Zákaznicky – při plné bankovní licenci poskytují služby pouze určitým skupinám zákazníků
    • Produktově – mají omezenou bankovní licenci pouze na prodej určitých bankovních produktů

 

Banky svým klientům nabízejí:

  • Pasivní úvěrové operace
    • Hledisko termínové
      • Netermínové vklady – Vklady na viděnou, klient vklad může kdykoliv vybrat, nízké procento úročení, BÚ firem a občanů a vkladové knížky
      • Termínované vklady – Pevný termín nebo účty s výpovědní dobou a vkladní knížky s výpovědní lhůtou. Stabilní zdroj pro banku, vyšší procento úročení.
    • Hledisko měny
      • Korunové
      • Devizové
  • Aktivní úvěrové operace
    • Banka je v roli věřitele, poskytuje klientům úvěry za určitých podmínek, má dva cíle:
    • Výkonnost úvěrů – výše úroku je taková, aby banka vydělala, ale byla konkurence schopná a aby byl zájem ze strany klientů
    • Návratnost úvěru – banka zjišťuje bonitu klienta

 

DRUHY ÚVĚRŮ

  • Krátkodobé – splatnost 1 rok
    • Kontokorektní – z BÚ lze čerpat krátkodobý úvěr do úvěrového limitu, který je uveden ve smlouvě
    • Eskorentní – souvisí s eskortem (odkoupením) směnky před dobou splatnosti, nezaplatí-li dlužník bance směnku v termínu, požaduje úhradu banka od posledního majitele směnky
    • Akceptační – banka neposkytuje klientovi přímo peníze, ale akceptuje cizí směnku vystavenou klientem
    • Revolvinfový – banka umožňuje opakované čerpání úvěru – při sepsání jedné smlouvy a úvěru, podmínkou je splacení předešlé půjčky
    • Lombardní – jistěný zástavou movité věci (zboží, auta,…)
  • Střednědobé a dlouhodobé – splatnost rok a déle
    • Hypoteční – zajištěný hypotékou
    • Emisní – spojen s emisí dlouhodobých CP
    • Spotřební půjčky občanů
  • Speciální formy úvěrů
    • Odkup pohledávek před dobou splatnosti
    • a) Faktoring – odkup krátkodobých pohledávek
    • b) For fighting – odkup dlouhodobých pohledávek

 

ZAJIŠTĚNÍ NÁVRATNOSTI ÚVĚRŮ

Banka poskytuje klientovi úvěr, ale nejdříve si ověří:

  • a) Bonitu klienta
  • b) Podnikatelský záměr
  • c) Likvidita
  • d) Požaduje určité závazky
    • Zástava nemovitosti (hypoteční úvěr)
    • Zástavy movitostí (lombardní úvěr)
    • Ručitelé
    • Vinkulace vkladu – zablokování vkladu dlužníka na účtu nebo vkladní knížce v případě nesplácení
    • Postoupení pohledávek
    • Uzavření pojištění
  • Po poskytnutí úvěru banka provádí kontrolu, tzn. Průběžně kontroluje splátky úroků a úvěrů, hospodaření firmy

 

Neutrální operace – bankovní služby

Z marketingového hlediska nabývají na významu služby, které banka poskytuje neustále v širším rozsahu

  • Zakládání a vedení účtu
  • Bezhotovostní platební styk domácí i zahraniční
  • Platební karty
  • Šeky
  • Homebanking
  • Směnárenská činnost
  • Devizové operace
  • Zprostředkování obchodů s CP pro klienty
  • Bezpečnostní schránky a ukládání cenností
  • Poradenské služby

 

Založení a vedení účtu

  • Banky nabízejí klientům běžné termínované, devizové účty
  • Při založení požadují OP a doklad o založení firmy
  • Sepíše s klientem smlouvu, součástí je podpisový vzor oprávněných osob, které mohou s účtem disponovat
  • Bezhotovostní platební styk v tuzemsku
  • V domácím bezhotovostním styku se používá:
    • Příkaz k úhradě
    • Trvalý příkaz k úhradě
    • Příkaz k inkasu
    • Trvalý příkaz k inkasu

 

Bezhotovostní platební styk se zahraničím

  • Mezinárodní obchody jsou vždy rizikovější a jsou rozdílné zákony
  • K omezení rizik se využívá:
    • Dokumentární inkaso
    • Dokumentární akredity






—————————————————————————

 Stáhnout práci v PDF  Upozornit na chybu

 Učebnice k maturitě  Maturitní kurzy

 Učebnice k VŠ přijímačkám  Kurzy na přijímačky

—————————————————————————

Další podobné materiály na webu: