Téma: Bankrot
Předmět: Finanční gramotnost, Finance
Přidal(a): Andrea
Předluženost
- po odečtení výdajů od příjmů nezůstávají prostředky a měsíční splátky
- Dochází k ekonomické a psychosociální destabilizaci dlužníka
- Cesta od zadlužení k předlužení je snadná
Uzavření úvěru
- rizikové a nezodpovědné zadlužení, nesprávné plánování příjmů a výdajů, neznalost částky, kterou je domácnost schopna splácet
Napjatý rozpočet
- naprosto vyrovnaný rozpočet, nezbývá rezerva na mimořádné náklady, výdaj navíc vede k neschopnosti splácet závazky
Nečekané životní události
- přináší změny na příjmové straně rozpočtu a vedou k budoucí neschopnosti splácet
Typy předlužených domácností
- „Kličkuje“
- nerovnoměrné hrazení splátek, na střídačku, dlouhodobě neudržitelné
- Krátkodobě nesplácí
- cca 3-6 měsíců, pohledávky jsou již vymáhány, psychický tlak, negativní sociální dopady
- Před exekucí
- soudní a mimosoudní řešení, chystaná exekuce je poslední silný stimul situaci řešit
- Dlouhodobě nesplácí
- ztráta motivace, neřešení,
- ztráta přehledu, život pod hranicí živ. minima,
- hrozí sociální vyloučení.
Obecná pravidla
- Silná motivace řešit situaci
- Poptávka po službách bezplatného poradenství
- Pomoc není nabídnutí finančních prostředků
- Domácnost nesmí uzavírat další závazky
- Informace o možnostech, právech a povinnostech
- Otevřenost domácnosti (odhalení závazků a rozpočtu)
- Na řešení se podílí všichni členové domácnosti
Kroky ven z předlužení
- Zpracování plánu hospodaření domácnosti
- Navýšení příjmu
- Zvážení výdajů
- Vypracování plánu věřitelů
- Zjištění stavu pohledávky
- Rozhodnutí, co je důležité
Příjmové skupiny domácností
Nemajetná domácnost
- Důraz na navýšení příjmů, využití dávek soc. podpory
- Ochrana před dopady exekuce – zastavení
- Zastavení vymáhání
Domácnost s nízkým příjmem
- Odklad splátek
- Snížení splátek
- Přednostní splácení jistiny
- Dobrá vůle věřitele
Domácnost splňující podmínky oddlužení
- Zákon č. 182/2006 (insolvenční zákon) přinesl novou možnost řešit předlužení cestou tzv. oddlužení
- osobní bankrot
Pravidla a fáze oddlužení
Podmínky splnění
- Osoba musí být v úpadku
- Více věřitelů
- Závazky 30 dní po splatnosti
- Není schopen plnit
- Zastavil splátky
- Neplní více než 3 měsíce
- Exekucí je nelze uspokojit
- Nesmí být podnikatel
Způsoby oddlužení
- Zpeněžení majetkové podstaty
- Prodán veškerý movitý a nemovitý majetek dlužníka
- Zahrnuty i pohledávky
- za 2/3 odhadní ceny
- Nedotkne se příjmů dlužníka
- Jsou zabaveny veškeré úspory dlužníka
- Musí být pokryto min. 30 % všech nezajištěných věřitelů
- Dlužník musí uhradit co nejvyšší možnou částku
- Kompletní suma se vypočítá ke dni návrhu
- a dále se neúročí
- Lze dohodnout s věřitelem nižší plnění
- Výživné a náhrada škody v plné výši
- Rozhoduje soud, věřitelé volí způsob
- Návrh se podává ke krajskému soudu
- Pokud soud návrh odmítne, řeší se úpadek konkurzem
Zamítnutí oddlužení
- Neoprávněná osoba
- Nepoctivý záměr
- Insolvence v posledních 5 letech
- Trestná činnost v posledních 5 letech
- Plnění nižší než 30 % a není souhlas věřitele
- Nedbalý nebo lehkomyslný přístup
Povolení oddlužení
- Závazky sloučeny pod ochranou soudu
- Dohled insolvenčního správce
- Záznam v insolvenčním rejstříku
- Plnění povinností dlužníka
Povinnosti dlužníka
- Vykonávat výdělečnou činnost
- Mimořádné příjmy použít k mimořádným splátkám
- Oznamovací povinnost
- 2 ročně předložit přehled příjmů
- Neodmítat žádnou práci
- Nezatajit žádné příjmy
- Neposkytovat žádnému věřiteli žádné výhody
- Nepřijímat nové závazky
Splnění oddlužení
- Osvobození od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení
- Splnění 30 % se na konci přezkoumá
- Může být splněno i méně než 30 % za nezaviněných okolností
- Domácnost může začít s „čistým štítem“
Doporučení pro dlužníky
- Buďte realističtí
- Kontaktujte věřitele
- Řešte především klíčové dluhy
- Věřitelé preferují menší pravidelné splátky
- Nezvýhodňujte věřitele
- Plaťte věřitelům, i když nesouhlasí
- Nepůjčujte si na splácení dluhů
