Osobní financování – maturitní otázka

 

   Otázka: Osobní financování

   Předmět: Ekonomie

   Přidal(a): kaciiiiiik00

 

OSOBNÍ FINANCOVÁNÍ

Rodinný rozpočet

Rozpočet = rozpis příjmů a výdajů, které během určité doby očekáváme

  • Příjmy
  • výdaje

 

Příjmy – to, co do naší kapsy (na náš účet nebo nám do ruky) přichází

  • aktivní – příjmy ze zaměstnání, starobní důchod, příjem z brigády
  • pasivní – úroky z finančních investic, pronájem, kapesné, autorská práva

nebo

  • pravidelné – příjmy ze zaměstnání
  • nepravidelné – odměny a úroky

 

Domácí příjmy:

  • pravidelné – např. mzdy, příjmy z podnikání, soc. příjmy (důchod, přídavky, příspěvky), z pronájmu
  • nepravidelné – příjmy, které dostaneme, ale jejich výše kolísá a čas se mění; např. odměny, úroky, příjmy z CP
  • -> obojí zahrnujeme jako čisté příjmy do dom. příjmů!
  • příjmy jednorázové – např. z prodeje majetku – ty do rozpočtu nezahrnujeme, spíše jako zdroj rezerv!

 

Výdaje – to, co musíme každý měsíc ze své kapsy vydat (někomu zaplatit)

  • povinné – výdaje za elektřinu
  • nutné – jídlo, nová pračka
  • zbytné – zábava

P>V = přebytek

P=V = deficit

P<V = vyrovnaný rozpočet

 

Otázky osobního financování

  • Jak naložit s přebytkem
  • Jak získat chybějící prostředky
  • Jak se pojistit proti rizikům

 

Naložení s přebytkem – investování do produktů

  • S nižším rizikem
    • BÚ
    • stavební spoření
    • doplnění penzijní spoření
    • soukromé životní pojištění
  • S vyšším rizikem
    • podílové fondy
    • investice do dluhopisů
    • investice do akcií
    • investice do majetku
    • investice do podnikání

 

Jak řešit deficit DR

  • způsob, jak jej řešit je dvojí

 

Zvýšení příjmů

  • krátkodobě (další zdroj příjmů, prodej majetku)
  • dlouhodobě (lépe placené zaměstnání, podnikání x zaměstnání, pronájem majetku )

 

Snížení výdajů

  • krátkodobě ( kupovat jen to, co potřebujeme)
  • dlouhodobě (pokusit se ovlivnit pevné výdaje)

Nejlepší je, pokud se nám podaří tyto dvě možnosti skloubit dohromady

 

Dobré a špatné dluhy

  • dobrý dluh je takový, který jsme schopni splatit, který potřebujeme a ze kterého něco budeme mít => přinese příjmy
  • špatný dluh je takový, který nepotřebujeme, a nejsme schopni ho splatit ( vánoční dárky, úvěr na úvěr)

 

Předlužení

  • situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky a svého měsíčního rozpočtu po odečtení životních nákladů
  • vhodné se proti tomu pojistit (proti neschopnosti splácet ho)

 

Nesplácíme-li úvěry

  • Upomínky – třeba ihned jednat a domluvit se s věřitelem (pokuty )
  • Vymáhání – majetek propadne, dluh narůstá o soudní vymáhání
  • Exekuce – majetku či příjmů (do výše nezabavitelného minima – ⅔ živ. minima + náklady na bydlení
  • 1x za život můžeme zažádat tzv.: oddlužení – pokud máme zaplacených alespoň 30% závazků z každého dluhu

 

Majetek a závazky (rozvaha) domácnosti

  • Srovnáním majetku a závazků se zjistí, zda domácnost bude schopna zaplatit všechny své závazky.

 

Majetek

  • peněžní prostředky
  • finanční majetek (krátkodobý a dlouhodobý CP)
  • pohledávky (za pojišťovnou, za FÚ …)
  • nemovitosti (zahrada, pole, pozemek)
  • ostatní (vybavení domácnosti, auto …)

 

Závazky

  • Krátkodobé závazky (půjčka od příbuzných)
  • Střednědobé závazky (spotřebitelský úvěr, finanční leasing)
  • Dlouhodobé závazky (hypoteční úvěr)
    • M = Z
    • M > Z – rezerva
    • M < Z – zadluženost / předlužení

 

Osobní aktiva

  • takový majetek, který nám přináší osobní příjem
  • vhodná OA – finan. aktiva – akcie, dluhopisy, podílové listy
  • nemovitosti, které vytv. příjmy
  • majetek (stoupá jeho hodnota – např. uměl. předměty)
  • autorská práva
  • podnikání, které nevyžaduje osobní přítomnost

 

Osobní pasiva

  • majetek, který vytváří výdaje
  • typická P – nemovitosti k os. potřebě (byt, dům, rekr. objekt)
  • automobil
  • osobní spotřební předměty

 

Otázky osobního financování

  1. Jak naložit se svými penězi, při přebytek.
  2. Kde získat chybějící prostředky, při deficitu.
  3. Zda a jak se zajistit proti rizikům.

 

Zjištění rizik

Rizika:

  • ztráta příjmů – nezaměstnanost, nemoc, krach podniku
  • ztráta majetku – živelná pohroma, krádež,
  • vznik nečekaných výdajů – náhrada škody, dopravní nehoda, nešťastné náhody, zničení cenné věci, atd.

 

Pojištění:

  • proti ztrátě příjmů – životní pojištění (vč. úrazového);
  • proti ztrátě majetku – majetkové pojištění;
  • proti neč. výdajům  – pojištění odpovědnosti za škodu
  • samo-pojištění – vytv. vl. majetkových a finančních rezerv

 

Naložení s přebytkem

  • výhodné – část peněz vložit do produktů s nízkým rizikem
  • druhou část peněz vložit do produktů s vyšším rizikem – tudíž větší výnos

 

Nižší riziko

  • bankovní vklady: výnos – cca jako inflace
    • riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
    • likvidita – vysoká, vybrat téměř kdykoliv

 

  • Stavební spoření: výnos – když splníme nárok na stát. příspěvek, je výnos několik. vyšší než u b. spoření
    •   riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
    •   likvidita – velmi nízká, smlouva na 6 let

 

  • Dopl. penzijní spoření:
    • výnos – podle úspěšného fondu, dále viz jako SS
    • riziko – velmi malé, dostaneme vl. příspěvky
    • likvidita – velmi nízká, vyplácení po 5 letech a ukládá se v 60 letech

 

  • Soukromé živ. pojištění: výnos – záleží na kapit. či investičním pojištění
    • riziko – závisí na zvolené pojišťovně
    • likvidita – nízká, smlouva na delší dobu

 

Vyšší riziko

  • Podílové fondy:
Fondy Výnos Riziko Doba Likvidita
peněžní nízký nízké do 1 roku  poměrně vysoká,
dluhopisové střední střední do 5 let odkoupení pod. listů do
akciové a smíšené střední až vysoký střední až vysoké nad 5 let  15 dnů, fondy to stihnou i do
zajištěné návratnost vkladu minimální  5 let 3 dnů

 

  • Investice do dluhopisů:
    • výnos – mohou přinést vyšší výnos než PF
    • riziko – relativně bezpečné
    • likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu

 

  • Investice do akcií:
    • výnos – může být velmi vysoké
    • riziko – také, může být velmi vysoké
    • likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu

 

  • Investice do majetku:
    • výnos – může být i velmi vysoký
    • riziko – poměrné vysoké, vyžadují spec. znalosti
    • likvidita – nízká, třeba prodat

 

  • Investice do podnikání:
    • výnos – může být vysoký
    • riziko – vysoké, lze ztratit veškeré vl. prostředky
    • likvidita – velmi nízká

 

„Špatný“ úvěr – takový, který nutně nepotřebujeme; nejsme ho schopni splácet; úvěr na úvěr; atd. Lze odstoupit od úvěr. smlouvy do 14 dnů, bez udání důvodu, dle zákona o spotř. úvěru. Předlužení – situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky ze svého měsíčních příjmu po odečtení živ. nákladů. Vhodné je pojistit se proti neschopnosti splácet úvěr!

 

Nesplácíme-li úvěry

  1. Upomínky – věřitel přičítají sankční úroky či pokuty; třeba ihned jednat – domluvit se s věřitelem – odložení splátek či jiná výše splátek.
  1. Vymáhání nespl. dluhů – majetek propadne; soudní vymáhání; dohodnout na řešení dluhu s vym. agenturou či soudem.
  1. Exekuce – majetku; příjmů – jen do výše nezabavitelného minima (2/3 živ. minima + N na bydlení)
  • oddlužení = osobní bankrot (1x za život) – splaceno aspoň 30 % z každého dluhu

 

Finanční plán domácnosti

  1. Zjistíme stav financí – přebytek či deficit.
  2. Stanovíme naše cíle.
  3. Cíle seřadíme podle důležitosti, zhodnotíme zda jsou dosažitelné.
  4. Stanovíme potřebné finanční prostředky a způsob, jak je získáme.
💾 Stáhnout materiál   🎓 Online kurzy
error: Content is protected !!