Otázka: Osobní financování
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): kaciiiiiik00
OSOBNÍ FINANCOVÁNÍ
Rodinný rozpočet
Rozpočet = rozpis příjmů a výdajů, které během určité doby očekáváme
- Příjmy
- výdaje
Příjmy – to, co do naší kapsy (na náš účet nebo nám do ruky) přichází
- aktivní – příjmy ze zaměstnání, starobní důchod, příjem z brigády
- pasivní – úroky z finančních investic, pronájem, kapesné, autorská práva
nebo
- pravidelné – příjmy ze zaměstnání
- nepravidelné – odměny a úroky
Domácí příjmy:
- pravidelné – např. mzdy, příjmy z podnikání, soc. příjmy (důchod, přídavky, příspěvky), z pronájmu
- nepravidelné – příjmy, které dostaneme, ale jejich výše kolísá a čas se mění; např. odměny, úroky, příjmy z CP
- -> obojí zahrnujeme jako čisté příjmy do dom. příjmů!
- příjmy jednorázové – např. z prodeje majetku – ty do rozpočtu nezahrnujeme, spíše jako zdroj rezerv!
Výdaje – to, co musíme každý měsíc ze své kapsy vydat (někomu zaplatit)
- povinné – výdaje za elektřinu
- nutné – jídlo, nová pračka
- zbytné – zábava
P>V = přebytek
P=V = deficit
P<V = vyrovnaný rozpočet
Otázky osobního financování
- Jak naložit s přebytkem
- Jak získat chybějící prostředky
- Jak se pojistit proti rizikům
Naložení s přebytkem – investování do produktů
- S nižším rizikem
- BÚ
- stavební spoření
- doplnění penzijní spoření
- soukromé životní pojištění
- S vyšším rizikem
- podílové fondy
- investice do dluhopisů
- investice do akcií
- investice do majetku
- investice do podnikání
Jak řešit deficit DR
- způsob, jak jej řešit je dvojí
Zvýšení příjmů
- krátkodobě (další zdroj příjmů, prodej majetku)
- dlouhodobě (lépe placené zaměstnání, podnikání x zaměstnání, pronájem majetku )
Snížení výdajů
- krátkodobě ( kupovat jen to, co potřebujeme)
- dlouhodobě (pokusit se ovlivnit pevné výdaje)
Nejlepší je, pokud se nám podaří tyto dvě možnosti skloubit dohromady
Dobré a špatné dluhy
- dobrý dluh je takový, který jsme schopni splatit, který potřebujeme a ze kterého něco budeme mít => přinese příjmy
- špatný dluh je takový, který nepotřebujeme, a nejsme schopni ho splatit ( vánoční dárky, úvěr na úvěr)
Předlužení
- situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky a svého měsíčního rozpočtu po odečtení životních nákladů
- vhodné se proti tomu pojistit (proti neschopnosti splácet ho)
Nesplácíme-li úvěry
- Upomínky – třeba ihned jednat a domluvit se s věřitelem (pokuty )
- Vymáhání – majetek propadne, dluh narůstá o soudní vymáhání
- Exekuce – majetku či příjmů (do výše nezabavitelného minima – ⅔ živ. minima + náklady na bydlení
- 1x za život můžeme zažádat tzv.: oddlužení – pokud máme zaplacených alespoň 30% závazků z každého dluhu
Majetek a závazky (rozvaha) domácnosti
- Srovnáním majetku a závazků se zjistí, zda domácnost bude schopna zaplatit všechny své závazky.
Majetek
- peněžní prostředky
- finanční majetek (krátkodobý a dlouhodobý CP)
- pohledávky (za pojišťovnou, za FÚ …)
- nemovitosti (zahrada, pole, pozemek)
- ostatní (vybavení domácnosti, auto …)
Závazky
- Krátkodobé závazky (půjčka od příbuzných)
- Střednědobé závazky (spotřebitelský úvěr, finanční leasing)
- Dlouhodobé závazky (hypoteční úvěr)
- M = Z
- M > Z – rezerva
- M < Z – zadluženost / předlužení
Osobní aktiva
- takový majetek, který nám přináší osobní příjem
- vhodná OA – finan. aktiva – akcie, dluhopisy, podílové listy
- nemovitosti, které vytv. příjmy
- majetek (stoupá jeho hodnota – např. uměl. předměty)
- autorská práva
- podnikání, které nevyžaduje osobní přítomnost
Osobní pasiva
- majetek, který vytváří výdaje
- typická P – nemovitosti k os. potřebě (byt, dům, rekr. objekt)
- automobil
- osobní spotřební předměty
Otázky osobního financování
- Jak naložit se svými penězi, při přebytek.
- Kde získat chybějící prostředky, při deficitu.
- Zda a jak se zajistit proti rizikům.
Zjištění rizik
Rizika:
- ztráta příjmů – nezaměstnanost, nemoc, krach podniku
- ztráta majetku – živelná pohroma, krádež,
- vznik nečekaných výdajů – náhrada škody, dopravní nehoda, nešťastné náhody, zničení cenné věci, atd.
Pojištění:
- proti ztrátě příjmů – životní pojištění (vč. úrazového);
- proti ztrátě majetku – majetkové pojištění;
- proti neč. výdajům – pojištění odpovědnosti za škodu
- samo-pojištění – vytv. vl. majetkových a finančních rezerv
Naložení s přebytkem
- výhodné – část peněz vložit do produktů s nízkým rizikem
- druhou část peněz vložit do produktů s vyšším rizikem – tudíž větší výnos
Nižší riziko
- bankovní vklady: výnos – cca jako inflace
- riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
- likvidita – vysoká, vybrat téměř kdykoliv
- Stavební spoření: výnos – když splníme nárok na stát. příspěvek, je výnos několik. vyšší než u b. spoření
- riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
- likvidita – velmi nízká, smlouva na 6 let
- Dopl. penzijní spoření:
- výnos – podle úspěšného fondu, dále viz jako SS
- riziko – velmi malé, dostaneme vl. příspěvky
- likvidita – velmi nízká, vyplácení po 5 letech a ukládá se v 60 letech
- Soukromé živ. pojištění: výnos – záleží na kapit. či investičním pojištění
- riziko – závisí na zvolené pojišťovně
- likvidita – nízká, smlouva na delší dobu
Vyšší riziko
- Podílové fondy:
| Fondy | Výnos | Riziko | Doba | Likvidita |
| peněžní | nízký | nízké | do 1 roku | poměrně vysoká, |
| dluhopisové | střední | střední | do 5 let | odkoupení pod. listů do |
| akciové a smíšené | střední až vysoký | střední až vysoké | nad 5 let | 15 dnů, fondy to stihnou i do |
| zajištěné | návratnost vkladu | minimální | 5 let | 3 dnů |
- Investice do dluhopisů:
- výnos – mohou přinést vyšší výnos než PF
- riziko – relativně bezpečné
- likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu
- Investice do akcií:
- výnos – může být velmi vysoké
- riziko – také, může být velmi vysoké
- likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu
- Investice do majetku:
- výnos – může být i velmi vysoký
- riziko – poměrné vysoké, vyžadují spec. znalosti
- likvidita – nízká, třeba prodat
- Investice do podnikání:
- výnos – může být vysoký
- riziko – vysoké, lze ztratit veškeré vl. prostředky
- likvidita – velmi nízká
„Špatný“ úvěr – takový, který nutně nepotřebujeme; nejsme ho schopni splácet; úvěr na úvěr; atd. Lze odstoupit od úvěr. smlouvy do 14 dnů, bez udání důvodu, dle zákona o spotř. úvěru. Předlužení – situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky ze svého měsíčních příjmu po odečtení živ. nákladů. Vhodné je pojistit se proti neschopnosti splácet úvěr!
Nesplácíme-li úvěry
- Upomínky – věřitel přičítají sankční úroky či pokuty; třeba ihned jednat – domluvit se s věřitelem – odložení splátek či jiná výše splátek.
- Vymáhání nespl. dluhů – majetek propadne; soudní vymáhání; dohodnout na řešení dluhu s vym. agenturou či soudem.
- Exekuce – majetku; příjmů – jen do výše nezabavitelného minima (2/3 živ. minima + N na bydlení)
- oddlužení = osobní bankrot (1x za život) – splaceno aspoň 30 % z každého dluhu
Finanční plán domácnosti
- Zjistíme stav financí – přebytek či deficit.
- Stanovíme naše cíle.
- Cíle seřadíme podle důležitosti, zhodnotíme zda jsou dosažitelné.
- Stanovíme potřebné finanční prostředky a způsob, jak je získáme.
Další podobné materiály na webu:
