Osobní financování

Otázka: Osobní financování

Předmět: Ekonomie

Přidal(a): kaciiiiiik00

Rodinný rozpočet

Rozpočet = rozpis příjmů a výdajů, které během určité doby očekáváme

Příjmy
výdaje

Příjmy – to, co do naší kapsy (na náš účet nebo nám do ruky) přichází

aktivní – příjmy ze zaměstnání, starobní důchod, příjem z brigády
pasivní – úroky z finančních investic, pronájem, kapesné, autorská práva

nebo

pravidelné – příjmy ze zaměstnání
nepravidelné – odměny a úroky

Domácí příjmy:

pravidelné – např. mzdy, příjmy z podnikání, soc. příjmy (důchod, přídavky, příspěvky), z pronájmu
nepravidelné – příjmy, které dostaneme, ale jejich výše kolísá a čas se mění; např. odměny, úroky, příjmy z CP
-> obojí zahrnujeme jako čisté příjmy do dom. příjmů!
příjmy jednorázové – např. z prodeje majetku – ty do rozpočtu nezahrnujeme, spíše jako zdroj rezerv!

Výdaje – to, co musíme každý měsíc ze své kapsy vydat (někomu zaplatit)

povinné – výdaje za elektřinu
nutné – jídlo, nová pračka
zbytné – zábava

P>V = přebytek

P=V = deficit

P<V = vyrovnaný rozpočet

Otázky osobního financování

Jak naložit s přebytkem
Jak získat chybějící prostředky
Jak se pojistit proti rizikům

Naložení s přebytkem – investování do produktů

S nižším rizikem
- BÚ
- stavební spoření
- doplnění penzijní spoření
- soukromé životní pojištění
S vyšším rizikem
- podílové fondy
- investice do dluhopisů
- investice do akcií
- investice do majetku
- investice do podnikání

Jak řešit deficit DR

způsob, jak jej řešit je dvojí

Zvýšení příjmů

krátkodobě (další zdroj příjmů, prodej majetku)
dlouhodobě (lépe placené zaměstnání, podnikání x zaměstnání, pronájem majetku )

Snížení výdajů

krátkodobě ( kupovat jen to, co potřebujeme)
dlouhodobě (pokusit se ovlivnit pevné výdaje)

Nejlepší je, pokud se nám podaří tyto dvě možnosti skloubit dohromady

Dobré a špatné dluhy

dobrý dluh je takový, který jsme schopni splatit, který potřebujeme a ze kterého něco budeme mít => přinese příjmy
špatný dluh je takový, který nepotřebujeme, a nejsme schopni ho splatit ( vánoční dárky, úvěr na úvěr)

Předlužení

situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky a svého měsíčního rozpočtu po odečtení životních nákladů
vhodné se proti tomu pojistit (proti neschopnosti splácet ho)

Nesplácíme-li úvěry

Upomínky – třeba ihned jednat a domluvit se s věřitelem (pokuty )
Vymáhání – majetek propadne, dluh narůstá o soudní vymáhání
Exekuce – majetku či příjmů (do výše nezabavitelného minima – ⅔ živ. minima + náklady na bydlení
1x za život můžeme zažádat tzv.: oddlužení – pokud máme zaplacených alespoň 30% závazků z každého dluhu

Majetek a závazky (rozvaha) domácnosti

Srovnáním majetku a závazků se zjistí, zda domácnost bude schopna zaplatit všechny své závazky.

Majetek

peněžní prostředky
finanční majetek (krátkodobý a dlouhodobý CP)
pohledávky (za pojišťovnou, za FÚ …)
nemovitosti (zahrada, pole, pozemek)
ostatní (vybavení domácnosti, auto …)

Závazky

Krátkodobé závazky (půjčka od příbuzných)
Střednědobé závazky (spotřebitelský úvěr, finanční leasing)
Dlouhodobé závazky (hypoteční úvěr)
- M = Z
- M > Z – rezerva
- M < Z – zadluženost / předlužení

Osobní aktiva

takový majetek, který nám přináší osobní příjem
vhodná OA – finan. aktiva – akcie, dluhopisy, podílové listy
nemovitosti, které vytv. příjmy
majetek (stoupá jeho hodnota – např. uměl. předměty)
autorská práva
podnikání, které nevyžaduje osobní přítomnost

Osobní pasiva

majetek, který vytváří výdaje
typická P – nemovitosti k os. potřebě (byt, dům, rekr. objekt)
automobil
osobní spotřební předměty

Otázky osobního financování

Jak naložit se svými penězi, při přebytek.
Kde získat chybějící prostředky, při deficitu.
Zda a jak se zajistit proti rizikům.

Zjištění rizik

Rizika:

ztráta příjmů – nezaměstnanost, nemoc, krach podniku
ztráta majetku – živelná pohroma, krádež,
vznik nečekaných výdajů – náhrada škody, dopravní nehoda, nešťastné náhody, zničení cenné věci, atd.

Pojištění:

proti ztrátě příjmů – životní pojištění (vč. úrazového);
proti ztrátě majetku – majetkové pojištění;
proti neč. výdajům – pojištění odpovědnosti za škodu
samo-pojištění – vytv. vl. majetkových a finančních rezerv

Naložení s přebytkem

výhodné – část peněz vložit do produktů s nízkým rizikem
druhou část peněz vložit do produktů s vyšším rizikem – tudíž větší výnos

Nižší riziko

bankovní vklady: výnos – cca jako inflace
- riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
- likvidita – vysoká, vybrat téměř kdykoliv

Stavební spoření: výnos – když splníme nárok na stát. příspěvek, je výnos několik. vyšší než u b. spoření
- riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
- likvidita – velmi nízká, smlouva na 6 let

Dopl. penzijní spoření:
- výnos – podle úspěšného fondu, dále viz jako SS
- riziko – velmi malé, dostaneme vl. příspěvky
- likvidita – velmi nízká, vyplácení po 5 letech a ukládá se v 60 letech

Soukromé živ. pojištění: výnos – záleží na kapit. či investičním pojištění
- riziko – závisí na zvolené pojišťovně
- likvidita – nízká, smlouva na delší dobu

Vyšší riziko

Podílové fondy:

Fondy	Výnos	Riziko	Doba	Likvidita
peněžní	nízký	nízké	do 1 roku	poměrně vysoká,
dluhopisové	střední	střední	do 5 let	odkoupení pod. listů do
akciové a smíšené	střední až vysoký	střední až vysoké	nad 5 let	15 dnů, fondy to stihnou i do
zajištěné	návratnost vkladu	minimální	5 let	3 dnů

Investice do dluhopisů:
- výnos – mohou přinést vyšší výnos než PF
- riziko – relativně bezpečné
- likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu

Investice do akcií:
- výnos – může být velmi vysoké
- riziko – také, může být velmi vysoké
- likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu

Investice do majetku:
- výnos – může být i velmi vysoký
- riziko – poměrné vysoké, vyžadují spec. znalosti
- likvidita – nízká, třeba prodat

Investice do podnikání:
- výnos – může být vysoký
- riziko – vysoké, lze ztratit veškeré vl. prostředky
- likvidita – velmi nízká

„Špatný“ úvěr – takový, který nutně nepotřebujeme; nejsme ho schopni splácet; úvěr na úvěr; atd. Lze odstoupit od úvěr. smlouvy do 14 dnů, bez udání důvodu, dle zákona o spotř. úvěru. Předlužení – situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky ze svého měsíčních příjmu po odečtení živ. nákladů. Vhodné je pojistit se proti neschopnosti splácet úvěr!

Nesplácíme-li úvěry

Upomínky – věřitel přičítají sankční úroky či pokuty; třeba ihned jednat – domluvit se s věřitelem – odložení splátek či jiná výše splátek.

Vymáhání nespl. dluhů – majetek propadne; soudní vymáhání; dohodnout na řešení dluhu s vym. agenturou či soudem.

Exekuce – majetku; příjmů – jen do výše nezabavitelného minima (2/3 živ. minima + N na bydlení)

oddlužení = osobní bankrot (1x za život) – splaceno aspoň 30 % z každého dluhu

Finanční plán domácnosti

Zjistíme stav financí – přebytek či deficit.
Stanovíme naše cíle.
Cíle seřadíme podle důležitosti, zhodnotíme zda jsou dosažitelné.
Stanovíme potřebné finanční prostředky a způsob, jak je získáme.

Další podobné materiály na webu: