Téma: Peníze a bankovní soustava v ČR – maturitní otázka
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): Veronika
PENÍZE A FINANČNÍ TRHY
= Peníze: speciální druh zboží, který můžeme vyměnit za všechny ostatní druhy zboží (všeobecný ekvivalent).
Vývoj peněz:
Peníze vznikly díky dělbě práce, postupem času vznikla potřeba něčeho, co by vyjadřovalo hodnotu všeho ostatního.
podoba peněz se postupně měnila:
- zbožové – určité druhy zboží plnily funkci peněz ( např. zlato, plátno… od plátna pochází slovo platit),
- kovové – mince ( dukáty, tolary, denáry…..),
- papírové – bankovky,
- v bezhotovostní podobě – na BÚ, kreditní karty apod..
Peníze měly v různých zemích různou podobu – velmi rozšířeným platidlem bylo jídlo – obilí, sýr, oblíbené byly zuby – psí, kančí apod..
Formy peněz dnes:
- mince,
- bankovky (papírové peníze),
- depozita (vklady na účtech v bankách),
- cenné papíry (např. šek – pokud jej předložíme bance, obdržíme za něj peníze, ale může se s ním i platit).
Bankovky mají několik ochranných prvků proti padělání – např. speciální papír, vodoznak, ochranná vlákna atd..
Funkce peněz:
jsou:
- prostředkem směny,
- mírou hodnot (lze jimi vyjádřit hodnotu čehokoli),
- uchovatelem hodnot,
- oběživem (neustálý koloběh směn nového zboží),
- mezinárodním platidlem (EURO).
Vývoj peněz na území Čech:
Nejstarší peníze: tzv. duhovky (3. – 1. stol př.n.l ) – Keltové – většinou zlaté.
- r. 965 navštívil Prahu židovský diplomat Ibráhím ibn Jákúb a podal zprávu : „v zemi zhotovují též lehké šátečky z tenké tkaniny v podobě síťky a jimi obchodují a provádějí směnu mezi sebou (slovo platit od plátna),
- po r.950 – první česká stříbrná mince – denár (Boleslav I. , Slavníkovci – vyvražděni 995),
- 1210 – brakteáty (z lat. Bractea = plíšek) Přemysl Otakar I.,
- 1300 – Václav II. pražský groš (pozval italské mincminstry do Kutné Hory – naleziště stříbra – oblíbené platidlo po celé střední Evropě. S pauzami se jimi platilo až do roku 1561 zlaté florény (dukáty ) poprvé za Jana Lucemburského,
- 16. stol – tolar (stříbro vysoké kvality – mezinárodní platidlo (odtud pochází i název amerického dolaru)),
- 17. stol – krejcary (drobné mince 1tolar = 120 krejcarů) – původně ze stříbra, pak z mědi,
Marie Terezie zavedla jednotný peněžní systém:
- základní měnová jednotka 1 zlatý ve stříbře (1zl = půltolar = 30 krejcarů),
- 1762 – první papírové peníze ve Stř. Evropě (tzv. bankocetle),
- 2. 8. 1892 zavedlo Rakousko novou měnovou jednotku: koruna – haléř, tato měna zachována i po vzniku Československa, bankovky tiskne Státní tiskárna cenin – Alfons Mucha, Max Švabinský, Karel Svolinský, Adolf Brunovský, Oldřich Kulhánek (dokonce i eura má na svědomí Rakušan českého původu – Robert Kalina).
BANKOVNÍ SOUSTAVA
Vývoj:
První banky vznikly již ve starověku (Mezopotámie, Egypt..)v chrámech, kam si bohatí lidé ukládali své šperky, obilí atd. Největšího rozmachu dosáhlo bankovnictví ve středověku – s rozvojem námořní dopravy (centra Řím, Benátky, Janov apod.). K rozvoji bankovnictví přispěly i křižácké výpravy (z templářů se stali výborní bankéři) – v této době vznikly platební příkazy a směnky (např. kdo chtěl převézt peníze z Janova do Jeruzaléma, složil peníze v Janově, dostal stvrzenku a příkaz pro templáře v Jeruzalémě, aby vyplatili příslušný obnos). Ve středověku zakázala církev půjčování peněz za poplatek – úpadek bankovnictví.
V ČR: vznik samostatného Československa (28.10.1918).
- hlavní úkoly: provedení odluky peněžního oběhu od Rakouského,
- vytvoření vlastní měnové jednotky – koruna československá,
- 1920 – bankovní zákon (1926 – Národní banka československá),
- ve většině států tvoří bankovní soustavu : centrální banka + komerční banky.
1)Centrální banka (= státní instituce, nepodnikající)
- řídící orgán: bankovní rada v čele s guvernérem,
- v ČR plní tuto funkci ČNB,
- sleduje vývoj všech makroekonomických veličin a celosvětový vývoj a přizpůsobuje jim svou finanční politiku.
základní úkoly:
- povoluje zakládání nových bank (v Čechách cca 50 bank),
- sleduje množství peněz v oběhu (sleduje inflaci),
- vydává nové peníze (= emise) a stahuje opotřebované,
- regulace činnosti obchodních bank (je bankou bank):
- poskytuje jim úvěry,
- drží část jejich vkladů,
- reguluje měnový kurs,
- provádí bankovní dozor (legálnost bank. operací apod.),
- vede účty státního rozpočtu (je bankou státní),
- spravuje měnové rezervy ve zlatě.
Nástroje centrální banky:
a) diskontní sazba
= základní úroková míra v ekonomice (sazba, za kterou mohou ukládat obch. banky přes noc dočasně volné peněžní prostředky v ČNB).
- představuje dolní hranici úrokových sazeb z vkladů u obchodních bank,
- pokud chce ČNB podporovat rozvoj podnikání v ekonomice, diskont se snižuje a naopak sazba 0,05 %).
vývoj diskontní sazby:
b) repo operace
obch. banky ukládají u centrální své nevyužité prostředky (nejčastěji na 14 dní) za určitou úrokovou sazbu (repo sazba) Pokud chce ČNB stáhnout peníze z oběhu, zvýší repo sazbu (pro obchodní banky je výhodnější ukládat své prostředky u centrální banky ) a naopak 0,25 %.
c) minimální povinné rezervy
všechny komerční banky musejí do centrální banky ukládat část svých prostředků, jejichž velikost je dána procentem z jejich závazků (= vklady klientů). Tyto peníze jsou dočasně mimo oběh a působí protiinflačně. (Pokud se zvýší sazba, mají obchodní banky méně prostředků pro poskytování úvěrů a naopak).
2)obchodní (komerční) banky
např. ČSOB, KB, Česká spořitelna, GE Money Bank (= firmy, podnikatelské subjekty). Svou činnost vyvíjejí za účelem dosažení zisku.
Zisk je dán:
- úrokovým rozpětím (úroky z úvěrů přijaté – úroky vydané vkladatelům) banky získávají peníze levněji než je pak půjčují,
- poplatky za poskytované služby.
Bankovní služby: sami
1. zakládání a vedení účtu
- druhy účtů, smlouva o založení účtu, výše úroků, podpisové právo, devizový účet, balíčkování služeb apod..
2. bezhotovostní platební styk tuzemský
Příkaz k úhradě, trvalý příkaz k úhradě, příkaz k inkasu, trvalý příkaz k inkasu.
3. bezhotovostní platební styk zahraniční
- dokumentární inkaso a akreditiv – snižuje obchodní riziko při platbách do zahraničí,
- účastníci: příkazce (kupující),
- banka příkazce,
- příjemce akreditivu (prodávající),
- banka prodávajícího.
DA = písemný závazek banky kupujícího zaplatit dohodnutou peněžní částku na účet prodávajícího, pokud budou splněny podmínky akreditivu stanovené kupujícím (např. předložení dodacího listu potvrzujícího převzetí zboží kupujícím).
4. ukládání a výběr hotovosti (přepážka, bankomat, noční trezory)
Vzhledem k rozmachu organizovaného zločinu je povinnost identifikovat klienta, který vkládá částku vyšší než 15.000,- EUR (přepočteno aktuálním kurzem) – platí, že obchody v této hodnotě musejí být realizovány bezpodmínečně bezhotovostně).
5. pojištění vkladů
Pro zvýšení bezpečnosti vkladů je zřízen Fond pojištění vkladů, z nějž se vyplácí vkladatelům určitá náhrada vkladů v případě, že některá banka zkrachuje (výše náhrady je omezena max. částkou). Fond je tvořen povinnými příděly bank.
6. platební karty
Vydávány k BÚ, umožňují vybírat hotovost nebo použít k bezhotov. platbě stanoven maximální výběr v jednom dni (ochrana banky před masivními výběry a ochrana klienta v případě ztráty).
- debetní karty – lze je použít k placení, nedojde-li k překročení částky na BÚ,
- kreditní karty – umožňují dostat úvěr – vybrat víc peněz, než je momentálně na účtu (ve většině případů pokud se splatí do měsíce, úrok se nepočítá),
- některé karty lze použít i k platbám v zahraničí (EURO-Card/MasterCard).
Karty jsou vybaveny řadou ochranných prvků proti padělání (hologram, podpis. proužky k podpisu majitele, speciální tisk, magnetický proužek …).
7. šeky – viz následující učivo
8. homebanking (phonebanking, internetbanking)
9. směnárenská činnost
10. obchody s CP
11. poradenské služby
12. možnost úschovy cenností v trezorech bank
13. úvěrové operace
ÚVĚROVÉ OPERACE
úvěrové operace:
- aktivní,
- pasivní,
- neutrální (převody mezi účty klientů).
a) pasivní (banka je v pozici dlužníka)
- netermínované vklady občanů a firem,
- termínované vklady,
- úvěry od ČNB,
- úvěry od ostatních bank,
- emise bankovních obligací (viz následující kapitola o CP),
- emise hypoteč. zástavních listů (viz následující kapitola o CP).
b) aktivní (banka je v pozici věřitele)
banka poskytuje úvěry, sleduje u nich:
- výnosnost,
- návratnost.
Pro omezení rizika prověřuje u klienta bonitu (schopnost splácet své dluhy) zkoumá jeho podnikatelský záměr a požaduje určité záruky (např. zástavy nemovitostí, ručitele, vinkulace vkladu – omezení manipulace s vkladem na účtu atd.).
Vinkulace = zajištění vkladu na účtu (např. heslem, omezením na určité datum, před nímž nesmí být vklad použit atd.).
Úrokové sazby
- pevné – sjednaná sazba je po celou dobu trvání úvěru stejná (např. 10% p.a.),
- pohyblivé – banky po určité době vyhlásí nové sazby (reakce na změny inflace).
Druhy úvěrů:
- 1. kontokorentní (BÚ s možností čerpání krátkod. úvěru),
- 2. revolvingový (opakované čerpání úvěru bez sepisování další úvěr. smlouvy),
- 3. lombardní (jištěný zástavou movité věci),
- 4. eskontní – banka půjčuje peníze proti zástavě směnky (eskont = odkoupení),
Firma A vystaví směnku firmě B, která je splatná po 180 dnech. Firma B zastaví směnku bance, která použije úrokovou sazbu např. 12% a 500,- Kč poplatek. Tudíž banka si strhne úrok a poplatek a zbytek zaplatí firmě B. Po půl roce zaplatí firma A bance částku, která je uvedena na směnce. Pokud by tak neučinila., obrátí se banka na původního majitele firmu B a bude požadovat zaplacení této směnky (místo toho, aby ji vymáhala na A).
- 5. hypoteční – poskytuje se na koupi, výstavbu, modernizaci nemovitosti a je zajištěn zástavou nemovitosti,
- 6. faktoring = odkup krátkodobých pohledávek,
- 7. forfaiting = odkup dlouhodobých pohledávek.
TRENDY V SOUČASNÉM BANKOVNICTVÍ
- Banky rozšiřují svou činnost o další oblasti (zakládají nové instituce) – např. pojišťovny, leasingové společnosti (ČSOB –leasing ), stavební spořitelny (Reiffeisen Bank), podílové fondy.,
- individuální přístup ke klientům (každý má svého bankéře),
- podpora „domácího bankovnictví „– přes mobil, internet apod.,
- konkurence mezi bankami snižování poplatků apod.),
- zvyšování image ( podpora charitativních akcí apod.).