Otázka: Pojišťovnictví
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): zojiiik
Pojišťovnictví
= zahrnuje všechny pojišťovny a zajišťovny a další subjekty finančního trhu
– zaměřeno na tvorbu fondů, jejich spravování a používání
Pojištění
– slouží k zabezpečení pojištěného pro případ nahodilých a nepříznivých událostí
– nevýrobní odvětví
Pojistný trh
– je součástí:
- trhu statků a služeb– jednotlivá pojistné produkty (jednotlivá pojištění)
- finanční trh– investování volných peněžních prostředků
– subjekty pojistného trhu
: pojišťovny : státní dozor (ČNB)
: zajišťovny : zprostředkovatelé pojištění
: asociace : banky
předmět podnikání
– často komerční společnosti
– nejčastější právnická forma a. s.
– dozor nad pojišťovnami vykonává ČNB
– povoluje pojistnou činnost
– kontrola dodržování právních předpisů a likvidity pojišťoven
– vždy být schopny vyplatit pojištění
– asociace pojišťoven= reprezentace
– zastupují zájmy členských pojišťoven při jednáních a s orgány státní správy, zahraničními partnery
– provádí poradenskou a publikační činnost
činnosti pojišťoven
pojišťovací činnost– sjednávání pojištění
– vyřizování, likvidace pojistných událostí
– uskutečňování pojistného plnění
– na základě pojistné smlouvy
zajišťovací činnost– zajišťovna je jiná pojišťovna
– provádí na základě smlouvy zajišťovací činnost pro pojišťovny
-) převzetí části rizika od ostatních pojišťoven (i mezinárodním měřítku)
zábranná činnost– preventivní akce pro obyvatelstvo, výchovná činnost
asistenční služby– př.: náhradní vůz, obstarání opravy poškozeného vozidla
poradenská činnost– pomoc v orientaci v druzích pojištění pro FO a PO
pojmy pojišťovnictví
pojistitel– pojišťovna provozující pojišťovací činnost
– má právo na pojistné
– má povinnost platit pojistné
pojistník- subjekt, který uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu
– má právo jednat s pojistitelem o právech a povinnostech v pojistné smlouvě
pojištění- subjekt, na jehož majetek, život, zdraví nebo odpovědnost za škodu se vztahuje pojištění
– má právo na pojistné plnění
– nemusí být vždy pojistníkem (dítě- pojistník matka)
oprávněná osoba = obmyšlený
– osoba uvedená v pojistné smlouvě, je oprávněná
– v případě pojištění ve prospěch jiné osoby vznikne v případě pojistné události právo na pojistné plnění (životní pojištění viz. investování)
pojistná událost- skutečnost, kdy nastává povinnost pojišťovny vyplatit pojistnou částku
pojistné- peněžní částka placena klientovi
– za ni poskytovány pojistné ochrany
pojistná doba– časové období, na které se pojištění sjednává
– na dobu neurčitou – zrušení po vypovězení jinak pokračuje
pojistné plnění- částka, kterou vyplatí pojistitel v případě pojistné události
pojištění– produkt
– přesun rizika, negativních dopadů z ekonomického subjektu na speciální
instituci- pojišťovnu
– vztah peněžní a právní
efektivnost hospodaření pojišťoven
– náklady na pojistné plnění musí být ≤ přijatému pojistnému -) podmínka pro dlouhodobou
efektivnost pojišťoven
– vyrovnanost pojištění je sledováno -) nesplňuje stanovené podmínky -) pojišťovna upraví sazby
pojistného nebo jeho podmínky
kalkulace pojistného
= N + zisk
brutto (hrubé) pojistné = netto pojistné + pojistná
– netto pojistné = určeno pro poskytování pojistného plnění (základ)
– pojistné plnění = zábrana škod + režie + zisk
– náklady na akce zabraňujícím vzniku škod
pojistná smlouva
= pojistník s pojišťovnou uzavírá pojistnou smlouvu
– uzavření pojistné smlouvy– počátek pojištění; výše pojistného; věc, ke které se pojistné vztahuje
– lze sjednat i přes internet
– složena
a) všeobecné pojistné podmínky– na co se pojištění vztahuje, kdy vzniká…
b) specifické podmínky– týkají se konkrétního druhu pojištění
pojistná částka– max. částka, kterou je pojišťovna schopna vyplatit
výluka v pojištění– na co se konkrétní pojištění nevztahuje
pojistná událost– skutečnost, kdy nastává povinnost pojišťovny vyplatit pojistnou částku
spoluúčast– částka, kterou při určité škodě pojišťovna nehradí
malus– přirážka z pojistného -) osoba má mnoho poj. nároků
bonus– sleva z pojistného
– i podpora pro prodej pojištění (havarijní pojištění)
druhy pojištění
1) podle způsobu financování
a) nekomerční pojištění
– povinná ze zákona, organizuje je stát
– chrání občany
zdravotní pojištění– spravováno zdravotními pojišťovnami (nejsou přímo státními orgány)
sociální pojištění– spadá sem nemocenské pojištění, důchodové zabezpečení, dávky, podpory v nezaměstnanosti
penzijní připojištění– dobrovolné
– spravováno jednotlivými penzijními fondy
(viz. 12/ investování)
– stát dává státní příspěvek
– III. pilíř důchodové reformy
pojištění odpovědnosti organizace za škodu způsobenou pracovním úrazem a nemocemi z povolání – udáváno v promile
povinné ručení– pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla
b) komerční pojištění
– provozují pojišťovny za účelem zisku
pojištění osob
pojištění majetku
– pojištění průmyslových a podnikatelských rizik
– pojištění zemědělských rizik
– pojištění majetku obyvatelstva
pojištění odpovědnosti za škody
cestovní pojištění
2) podle právního hlediska
a) dobrovolné– závisí na dobrovolném rozhodnutí klienta, zda se pojistí a uzavře pojistnou smlouvu
– např.: pojištění proti odcizení, úrazu, živelným pohromám
b) povinné smluvní– právní norma ukládá povinnost se pojistit
– týká se oblasti, kde je zvýšené nebezpečí ohrožení druhých
– např.: povinné ručení
zákonné– automaticky uzavřeno ze zákona
– musíme povinně platit pojistné
– musí být do stanoveného termínu zaplaceno
– jednotné podmínky pro všechny pojišťovny
– nesepisuje se pojistná smlouva
– např.: pojištění odpovědnosti organizace za škodu způsobenou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání, zdravotní pojištění
členění druhů pojištění na „podruhy“
– All zisk– zahrnuto všechno potřebné
1) pojištění osob
– téměř u všech druhů osob lze sjednat výplata: jednorázově, důchod
- životní pojištění
– dočasné nebo trvalé pojištění pro případ smrti či dožití určitého věku – jedná se
o pojištění v případě smrti či dožití určitého věku nebo obojího
– pojistná částka– stanovena v pojistné smlouvě
– vyplacena v případě realizace rizika
– spjato s investováním– část pojistného, které klient platí je investováno v rámci
podílových fondů
– často kombinováno s úrazovým pojištěním
kapitálové životní pojištění– nabízeno v kombinaci se spořením
– pro případ smrti či dožití
investiční životní pojištění– spjato se spořením
- úrazové pojištění
– sjednáváno jako samotné
– můžeme také k životnímu a důchodovému pojištění
pojištění pro případ smrti v důsledku úrazu
pojištění pro případ trvalých následků úrazu
pojištění drobných úrazů
- pojištění léčebných výloh
– může být součástí cestovního pojištění
– léčebné výlohy při cestě do zahraničí
- pojištění příjmů v době pracovní neschopnosti
– pří dlouhodobé nemoci
– sjednáváno na výplatu určité denní částky, která je vyplácena po dobu pracovní neschopnosti
- pojištění vážných chorob
– obvykle součástí životního pojištění
– před uzavřením smlouvy pojišťovna vyhodnocuje zdravotní stav
- penzijní připojištění
– spjato se stářím
– pro případ staří je občan zabezpečen zákonným sociálním pojištěním (25 % a 6,5 %)
– nutnost spořit na stáří
– důchodová reforma:
> občan v důchodovém věku od státu dostane penzi
>občan odvede na soc. pojištění o 3% méně a přidá další 2% ze své hrubé mzdy a uloží je do zvolené penzijní společnosti, ta mi nabízí možné investiční strategie
– nelze z něj vystoupit
- dobrovolné penzijní připojištění, kdy si občan spoří u jím vybrané penzijní
společnosti se státním příspěvkem 230,- měsíčně (méně ano, více však ne) při nejmenší měsíční částce 1. 000,-
– zaměstnavatele mohou přispívat zaměstnancům na penzijní a životní
připojištění- pro zaměstnavatele daňové zvýhodnění
– daňové výhody u občanů, které mají životní a penzijní připojištění
2) pojištění majetku
– věci individuálně určené (budova)
– soubory věcí (standartní zařízení bytu)
obvyklá rizika: živelné (požár, výbuch, blesk, povodně, zemětřesení)
: vodovodní (kanalizace, topení, vytýkaní vody z kanalizace)
: odcizení
: vandalismus
- pojištění majetku obyvatelstva
– může být sjednáno: časová hodnota (opotřebení)
: nová hodnota (oceněné produkty)
: kombinace
- pojištění domácností– zloděj musí překonat překážku, aby došlo k pojistné události
– vztahuje se na celý soubor zařízení domácnosti
+ stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu
- pojištění budov– vztahuje se na budovy (stavební materiál, věci sloužící k výstavbě či opravám)
- havarijní pojištění– vztahuje se na motorové vozidlo a jeho příslušenství
(dopravní nehoda, odcizení – ne přirozené opotřebení)
- pojištění průmyslových a podnikatelských rizik
- živelné pojištění– vypláceno ve výši potřebné opravy či obnovení materiálu
- dopravní pojištění– kryje riziko zničení, odcizení či ztráty ve vnitrostátní i mezistátní přepravě
- strojní pojištění– havárie stroje
– firma musí pravidelně dělat záznamy o stavu stroje
- pojištění přerušení provozu– kryje ušlé škody = ušlý zisk při zajištění náhradního provozu
- pojištění při odcizení– pojištění proti krádeži, vloupání, loupežnému přepadení
- pojištění zemědělských rizik
– pojištěny plodiny, lesy- živly, výkyvy počasí
– hospodářská zvířata- choroby
3) pojištění odpovědnosti na škodu
– nevztahuje se na škodu způsobenou úmyslně
– pojistník má právo, aby pojišťovna za něho uhradila škodu, za kterou ze zákona odpovídá
jinému
- dobrovolné pojištění odpovědnosti za škodu– škody v běžném občanském životě
- povinná smluvní– pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání
– povinné ručení
- zákonná pojištění odpovědnosti za škody– pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazem nebo nemoci z povolání
– pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla
4) cestovní pojištění
– kombinace různých druhů pojištěn
- pojištění léčebných výloh
- pojištění zavazadel
- pojištění odpovědnosti za škodu
- pojištění právní ochrany …
