Vkladové služby obchodních bank

 

Otázka: Vkladové služby obchodních bank

Předmět: Ekonomie, Finance a bankovnictví

Přidal(a): Simona

 

 

BANKOVNÍ SOUSTAVA ČR

Bankovní systém

  • souhrn všech bankovních institucí v určitém státě
  • také souhrn všech vazeb mezi bankami
  • centrum ekonomiky, základ finančního trhu
  • banky spojují prostřednictvím peněz všechny subjekty ekonomiky – stát, domácnosti

 

Bankovní soustava

  • v ČR je dvoustupňová:
1. stupeň ČNB  působí jako ústřední banka
2. stupeň všechny komerční banky

  (obchodní)

 vykonávají obchodní činnost
  • obchodní banky – všechny jsou PO a a. s.

 

Právní úprava

  • Zákon o ČNB
  • Zákon o bankách

 

FUNKCE OBCHODNÍCH BANK

Depozitní funkce

  • depozitum = vklad = částka peněz uložená na bankovním účtu
  • banka pro zákazníky otevírá různé druhy účtů
  • netermínované depozita (vklady na viděnou) – kdykoli si vybereme peníze
  • termínovaná depozita – až po předchozím oznámení

Úvěrová funkce

  • úvěr je návratná forma poskytnutí peněz za úrok
  • banky je poskytují malým i velkým podnikům, občanům i státu
  • splatnost je různá od dnů až po léta, výše úvěrů se také různí
  • poskytováním úvěrů vytvářejí bezhotovostní peníze, a tak ovlivňují nabídku peněz v ekonomice

Směnárenská funkce

  • zprostředkovávají nákup a prodej valut a devizových prostředků
  • přepočítává měnu podle kurzovního lístku
  • na lístku jsou 3 přepočty z pohledu banky – kurz nákupu, kurz prodeje a kurz střed

Devizová funkce

  • provádí bezhotovostní platební styk v cizí měně (terminované/netermínované)

 

BANKOVNÍ OPERACE

1) AKTIVNÍ OPERACE

  • banka v nich vystupuje v roli věřitele – vznik pohledávek
  • jedná se hlavně o poskytování úvěrů – banka získává výnosy z přijatých úroků

Druhy:

Podle doby, na kterou jsou poskytovány

  • krátkodobé (do 1 roku)
  • střednědobě (do 4 let)
  • dlouhodobé (nad 4 roky)

Podle toho, jestli jsou na konkrétní účel

  • účelové
  • neúčelové

Podle toho, komu jsou poskytnuty

  • firemní
  • spotřebitelské

Účelové úvěry pro podniky

  • úvěr na zásoby
  • úvěr na pohledávky
  • úvěr na investice

 

Hypoteční úvěr (dlouhodobý)

  • úvěr poskytnutý na koupi nemovitého majetku (na nákup auta, vybavení)
  • zajištěný zástavním právem k nemovitosti (pokud by klient neplatil, nemovitost by připadla bance)
  • účelový úvěr

Kontokorentní úvěr (krátkodobý)

  • povolené čerpání BÚ – i do mínusu
  • je stanoven úvěrový limit, který lze vyčerpat
  • úroky se platí z vyčerpané částky

Eskontní úvěr (krátkodobý)

  • odkup směnky před datem splatnosti
  • klient musí zaplatit diskont – banka nevyplatí celou směnečnou částku

Lombardní úvěr (krátkodobý)

  • ručí se nějakou movitou věcí (CP, pohledávky, zboží)

Osobní půjčka

  • pro občany, dohodnutá částka se převede na BÚ

Americká hypotéka (dlouhodobý)

  • proti zástavbě nemovitosti
  • na rozdíl od klasické hypotéky je neúčelová

Kreditní karta

  • možnost čerpat prostředky z úvěrového účtu

 

2) PASIVNÍ OPERACE

  • jedná se především o vklady
  • banky nakupují peníze
  • banky platí klientům úroky

 

Druhy vkladů

  • na požádání – běžný účet – hlavním cílem je platební styk (nízké úroky)
  • úsporné – spořící účty, vkladní knížky bez výpovědní lhůty – cílem je ukládání peněz
  • terminované – s výpovědní lhůtou (na určitou dobu)

 

Běžný účet

  • k provádění platebního styku
  • z pohledu banky nestálý zdroj peněz

 

Spořící účty

  • abychom kdykoliv mohli uložit peníze
  • vkladní knížka

 

Termínované vklady

  • sjednaná na pevně stanovenou dobu a předem známou částku
  • vklady mohou být v bance i v cizí měně – devizové účty

Dělení úročení

  • jednoduché – do 1 roka, úročí se pouze původní kapitál (nedochází k úročení připsaných úroků)
  • složené – více než 1 rok, úročí se původní kapitál i připsané úroky
  • anuitní – pravidelné ukládání nebo splácení dluhu po určitou dobu

 

PŘEHLED VKLADOVÝCH SLUŽEB  

  • běžné účty – podnikatelské i nepodnikatelské účty (neterminované vklady), umožňují:
    • majiteli soustřeďovat peníze
      • v hotovosti (vklad peněz od zaměstnavatele)
      • bezhotovostně (zaplacení faktury odběratelem)
    • čerpat hotovost
    • vklady ve prospěch jiných osob
      • pravidelně – SIPO
      • jednorázové úhrady
  • vkladní knížky
  • účty terminovaných vkladů
  • spořící účty
    • dostupnost peněz, umožňují přidat na účet další peníze
    • kdo má malé příjmy – vhodné vkladní knížky
  • inteligentní účty
  • balíčky
    • některé služby jsou v nich zdarma, za některé se platí měsíční paušál
    • bezplatné bývá zřízení SIPA
    • výhody – získání mezinárodní platební karty, možnost vybrat si částku vyšší, než máme uloženou na účtu
    • musíme zvážit, jestli jsou pro nás výhodné poplatky
  • prodej vkladových certifikátů a listů
  • prodej bankovních obligací

 

BANKOVNÍ ÚČET (OTEVŘENÍ, VEDENÍ)

Otevření a vedení účtu

  • Při založení klient prokáže identitu OP, doloží živnostenské oprávnění nebo výpis z obchodního rejstříku
  • Banky vedou účty na základě písemné smlouvy o zřízení a vedení účtu
  • Účty mohou být vedeny v korunách, ale i v cizí měně – devizové
  • Poté podepíše s bankou smlouvu o běžném účtu
    • Součástí je podpisový vzor osob oprávněných s penězi na účtu manipulovat
  • Jedná se o smluvní vztah a banky se liší v podmínkách vedení účtu
  • Účet slouží především k bezhotovostnímu přijímání plateb a k úhradě závazků (příkaz k úhradě)

Banky rozlišují účty

    • a) pro podnikatele – nesráží se daň z úroků
    • b) pro soukromé osoby – z úroků je banka povinna srazit daň a odvést ji za majitele účtu. Poplatky bývají nižší než u podnikatelských účtů.

 

Zrušení účtu

  • požádání o zrušení účtu, musí předem vrátit platební karty, případně šekovou knížku
  • zrušit trvalé příkazy
  • po určité době, kdy se provedou všechna zúčtování plateb platební kartou, vyúčtují úroky a bankovní poplatky, se účet uzavře a zbylá částka je vyplacena majiteli účtu

 

Druhy účtů:

  • Běžné účty
    • Soukromých osob
    • Podnikatelských subjektů

 

Termínované účty

  • Příkaz k inkasu – klient má písemné povolení vzít si z účtu dlužníka dlužnou částku
  • Výpis z účtu – informace o pohybu peněz na účtu
    • jediný doklad, na jehož základě můžeme účtovat o BÚ
    • klient ho dostává po určitém časovém období
  • Jistina – uložená peněžní částka
  • Úroková míra:
    • p.a. – roční
    • p.q. – čtvrtletní
    • p.s. – pololetní
    • p.m. – měsíční

 

PLATEBNÍ KARTY (DRUHY, VÝHODY, NEVÝHODY)

Debetní karta

  • jedná se o nejběžnější typ platební karty, kterou má většina klientů
  • je propojena s bankovním kontem a při platbě se strhávají peníze, jsou na tomto kontu našetřené. Pro platbu jsou používány vlastní peníze a nemůžeme čerpat do mínusu.

 

Kreditní karta

  • karta, která umožňuje čerpat peníze do mínusu. Banka tak klientovi poskytuje půjčku, aniž by člověk musel chodit na pobočku a žádat o úvěr.
  • je pohodlnější způsob, než klasická půjčka

 

Charge

  • fungují obdobně jako kreditní karty – nenakupujeme ale na úvěr
  • při zúčtování, které je stanovené k určitému datu. Musíme splatit jednorázově celou dlužnou sumu

 

Úvěrové karty

  • kreditní karty vydávané nebankovními institucemi

Dále lze platební karty členit podle použitelnosti takto:

  • domácí (tuzemské) karty– pro výběr v bankomatech a platbu v obchodech na území domácí země.
  • mezinárodní karty– rozšířená platnost karty nejen pro tuzemsko, ale i pro zahraničí.

 

Podle způsobu provedení můžeme karty rozdělit na:

  • Embosované– jedná se o platební karty s tzv. reliéfním (plastickým) písmem. Karty umožňují nakupovat i v prodejnách, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem. Obchodník používá tzv. žehličku (imprinter – mechanický snímač), který sejme otisk všech údajů vyražených na kartě a zákazník údaje potvrdí svým podpisem. Na základě toho pak obchodník zúčtuje platbu. Embosované karty lze používat na více místech než karty elektronické.
  • Elektronické– nejčastěji používané karty. Banky je většinou vydávají k účtu zdarma. Jsou určeny především k výběrům z bankomatu a pro platby u obchodníků, kteří mají elektronický platební terminál. Nevýhodou je jejich zatím omezená použitelnost u plateb v prodejnách (VISA Electron, Maestro).

 

Výhody karet

Slevy u obchodníků

  • U některých typů karet můžete získat slevy na pohonné hmoty, kosmetiku, oblečení a další produkty, nebo zvýhodněné ceny do určitých restaurací nebo podniků.

Výběr v cizině zdarma

Cestovní pojištění k platební kartě

  • Mnohé banky (například ČSOB nebo Moneta) nabízí ke svým kartám i celoroční cestovní pojištění.

Vydání platební nálepky

Air bank, Moneta a další banky nabízí k platební kartě i platební nálepku. Takovou nálepku si klient nalepí na mobil nebo klíčenku, díky čemuž může vyrazit nakupovat i bez peněženky.

 

ŠEKY

  • Cenný papír, jehož předkladatel obdrží finanční prostředky
  • Dělíme na:
    • soukromý šek: FO nebo PO, která vlastní účet v bance, vystaví šek někomu jinému. Šek se předkládá v bance, kde má výstavce účet (banka ověří totožnost, potom jej vystaví v hotovosti).
    • bankovní šek: vystavuje banka pro jinou banku, se kterou má navázaný obchodní kontaky




Další podobné materiály na webu: