Obchodní banky a bankovní operace – ekonomie a bankovnictví

 

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace

Předmět: Ekonomie a bankovnictví

Přidal(a): Lenka

 

 

 

OBCHODNÍ BANKY

• Podnikatelské subjekty, a. s. → ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky
• Hlavním cílem → zisk
• Podle zákona musí banky splňovat 4 základní podmínky:
• Musí být PO (a. s. nebo státní podnik)
• Přijímají vklady
• Poskytují úvěry
• Mají povolení od ČNB → bankoví licenci

 

TYPY OBCHODNÍCH BANK V ČR

• Liší se v tom, jaké produkty nabízejí:

 

Univerzální

• Poskytují všechny bankovní produkty
• Věnují se občanům i firmám, investičnímu bankovnictví, hypotečnímu bankovnictví, i stavebním spořením

 

Stavební spořitelny

• Zabývají se stavebním spořením, příp. další produkty
• Českomoravská stavební spořitelna

 

Hypoteční banky

• Specializují se hlavně na poskytování hypotečních úvěrů
• Vydávají hypoteční zástavní listy i jiné produkty
• Hypoteční banka

 

Spořitelní a úvěrová družstva

• Poskytuje bankovní produkty, ale výhradně pro své členy

 

DRUHY BANKOVNÍCH OPERACÍ

• Aktivní bankovní operace
• Banka v nich vystupuje v roli věřitele →vznik pohledávek
• Jedná se hlavně o poskytování úvěrů → banka získává výnosy z přijatých úroků
• Pasivní bankovní operace
• Banka vystupuje v roli dlužníka →vznik závazků
• Jedná se hlavně o přijaté vklady „banka nakupuje peníze“ → banka vyplácí úroky
• Neutrální bankovní operace
• Banka nevystupuje ani jako věřitel ani jako dlužník
• Patří sem většina služeb v oblasti platebního styku → vedení účtů, poradenské služby

 

AKTIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE

DRUHY ÚVĚRŮ

• Podle doby, na kterou jsou poskytovány
  1. Krátkodobé (do 1 roku)
  2. Střednědobé (do 4 let)
  3. Dlouhodobé (nad 4 roky)
• Podle toho, jestli jsou na konkrétní účel
  1. Účelové
  2. Neúčelové
• Podle toho, komu jsou poskytnuty
  1. Firemní (podnikatelské)
  2. Spotřebitelské (občanům)
• Účelové úvěry pro podniky
  1. Úvěr na zásoby
  2. Úvěr na pohledávky (vyvolává krátkodobou platební neschopnost)
  3. Úvěr na investice (na pořízení DM)
• Účelové úvěry občanům

 

Hypoteční úvěr

• Úvěr poskytnutý na koupit nemovitého majetku, ne rekonstrukci, na výstavbu nemovitosti
• Zajištěný zástavním právem k nemovitosti, tzn. pokud by klient neplatil → nemovitost by připadla bance
• Zástavní právo se vyznačuje na výpisu z katastru nemovitostí
• Dlouhodobý úvěr (i na 40 let)
• Úroková sazba nebývá stanovena stejná na celou dobu, je fixní (např. na 3 nebo 5 let), pak může banka sazbu změnit nebo klient může přejít k jiné bance = refinancování
• Jiné účelové úvěry
• Např. na nákup auta, vybavení
• Málo časté, spíše neúčelové
• Neúčelové úvěry (pro firmy a občany)

 

Kontokorentní úvěr

• Povolené přečerpání BÚ → dá se jít do „mínusu“
• Je stanoven tzv. úvěrový limit, který lze vyčerpat
• Úroky se platí z vyčerpané částky
• Krátkodobý úvěr, může být ale po toce obnovován
• Bývá stanoveno, že např. 1x ročně musí být splacen celý úvěr
• Výhodné pro klienta → může čerpat kdykoliv chce, ale může být dražší

 

Eskontní úvěr

• Odkup směnky před datem splatnosti
• Krátkodobý úvěr (doba splatnosti = zbytková doba splatnosti směnky)
• Klient musí zaplatit tzv. diskont → banka nevyplatí celou směnečnou částku
• Pokud byl ale dlužník ze směnky nezaplatil, banka by požadovala zaplacení od toho, kdo směnku předložil k eskontu

 

Lombardní úvěr

• Krátkodobý úvěr
• Ručí se nějakou movitou věcí (CP, pohledávky, zboží, šperky)

 

Osobní půjčka

• Pro občany
• Dohodnutá částka se převede na bú
• Velmi rychlé vyřízení
• Obvykle stačí 2 doklady totožnosti a potvrzení příjmu
• Banky, někdy nabízí tzv. předschválenou půjčku → bez žádosti (pokud má někdo pravidelný příjem na bú)

 

Americká hypotéka

• Dlouhodobý úvěr proti zástavbě nemovitosti (např. 70 % hodnoty nemovitosti)
• Na rozdíl od klasické hypotéky je neúčelová
• Lze si půjčit poměrně vysokou částku za nižší úrok než u běžného úvěru

 

Kreditní karta

• Možnost čerpat prostředky z úvěrového účtu → platit v obchodech či vybírat z bankomatu (většinou nevýhodné)
• Úvěr je na samostatném úvěrovém účtu
• Banky je nabízí, i když u ní nemá klient bú
• Banky nabízí tzv. bezúročné období → cca 45 dnů, je-li částka splacena → neplatí se úrok

 

ZPŮSOBY SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ

• Splatný najednou v době splatnosti
• Je zde pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou
• Úroky jsou ale splatné → měsíčně, čtvrtletně…
• Splácený v pravidelných splátkách
• Splácen pravidelně ve splátkách, které jsou dohodnuté
• Můžou se každý měsíc lišit
• Každý úvěr se skládá z jistiny (=půjčená částka bez úroku) a úroku
• Splácený pravidelnými, stále stejnými částkami
• Stejná částka = anuita
  • Anuita = J (=částka poskytnutého úvěru) * umořovatel (= v tabulkách, dle doby splatnosti a úrokové sazby)
• Částka je stejná, ale mění se podíl, kolik se splácí z jistiny a kolik z úroku (na začátku má větší podíl úrok)
• Pojmy:
• Úrok = částka, kterou buď platíme nebo dostaneme
• Úroková sazba = vyjadřuje v % jakou část z uložené nebo poskytnuté částky bude činit úrok
  • Pevná → stejná po celou dobu
  • Pohyblivá → může se měnit, stanovena jako základní sazba + marže
  • PRIBOR → sazba na mezibankovním trhu
• Úrokovací období
  • a. → úrok za rok
  • m. → úrok za měsíc
  • q. → úrok za čtvrtletí
  • s. → úrok za pololetí
• Roční procentní sazba nákladů (RPSN)
  • zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky (za vedení účtu..)
  • Zákon stanoví, že banky musí povinně uvádět v nabídce úvěrů RPSN
  • U nabídek půjček je dobré porovnat RPSN

 

POSTUP PŘI ŽÁDOSTI O ÚVĚR

• Úvodní schůzka
• Vyjasnění podmínek, banka řekne, jaké podmínky bude chtít
• Banka prověří (registr dlužníků)
• Žádost o úvěr
• Pokud banka vysloví předběžný souhlas
• K žádosti se přikládají údaje o:
  • Zajištění úvěru → nemovitost, movitý majetek, záruka ručitele
  • Finanční situaci → rozvaha, výsledovka, cash flow, daňové přiznání
  • Účely úvěru → podnikatelský záměr
• Posuzuje se bonita žadatele

 

PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE

• Jedná se především o vklady
• Banky nakupují peníze
• Banky platí klientům úroky
• Jedná se o:

Běžný účet

• K provádění platebního styku
• Z pohledu banky nestálý zdroj peněz
• Vklady na požádání

 

Spořící účty

• Abychom kdykoliv mohli uložit peníze
• Disponování s penězi bývá omezeno např. výpovědní lhůta
• Vkladní knížka

 

Termínované vklady

• Sjednaná na pevně stanovenou dobu (např. 3 měsíce) a předem známou částku
• Vklady mohou být v bance i v cizí měně → devizové účty
• Vklady v bankách jsou ze zákona pojištěny, ale pouze do částky 100 000 Eur