Obchodní banky a bankovní operace – ekonomie a bankovnictví

 

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace

Předmět: Ekonomie a bankovnictví

Přidal(a): Lenka

 

 

 

OBCHODNÍ BANKY

  • Podnikatelské subjekty, a. s. → ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky
  • Hlavním cílem → zisk
  • Podle zákona musí banky splňovat 4 základní podmínky:
  • Musí být PO (a. s. nebo státní podnik)
  • Přijímají vklady
  • Poskytují úvěry
  • Mají povolení od ČNB → bankoví licenci

 

TYPY OBCHODNÍCH BANK V ČR

  • Liší se v tom, jaké produkty nabízejí:

 

Univerzální

  • Poskytují všechny bankovní produkty
  • Věnují se občanům i firmám, investičnímu bankovnictví, hypotečnímu bankovnictví, i stavebním spořením

 

Stavební spořitelny

  • Zabývají se stavebním spořením, příp. další produkty
  • Českomoravská stavební spořitelna

 

Hypoteční banky

  • Specializují se hlavně na poskytování hypotečních úvěrů
  • Vydávají hypoteční zástavní listy i jiné produkty
  • Hypoteční banka

 

Spořitelní a úvěrová družstva

  • Poskytuje bankovní produkty, ale výhradně pro své členy

 

DRUHY BANKOVNÍCH OPERACÍ

  • Aktivní bankovní operace
  • Banka v nich vystupuje v roli věřitele →vznik pohledávek
  • Jedná se hlavně o poskytování úvěrů → banka získává výnosy z přijatých úroků
  • Pasivní bankovní operace
  • Banka vystupuje v roli dlužníka →vznik závazků
  • Jedná se hlavně o přijaté vklady „banka nakupuje peníze“ → banka vyplácí úroky
  • Neutrální bankovní operace
  • Banka nevystupuje ani jako věřitel ani jako dlužník
  • Patří sem většina služeb v oblasti platebního styku → vedení účtů, poradenské služby

 

AKTIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE

DRUHY ÚVĚRŮ

  • Podle doby, na kterou jsou poskytovány
    1. Krátkodobé (do 1 roku)
    2. Střednědobé (do 4 let)
    3. Dlouhodobé (nad 4 roky)
  • Podle toho, jestli jsou na konkrétní účel
    1. Účelové
    2. Neúčelové
  • Podle toho, komu jsou poskytnuty
    1. Firemní (podnikatelské)
    2. Spotřebitelské (občanům)
  • Účelové úvěry pro podniky
    1. Úvěr na zásoby
    2. Úvěr na pohledávky (vyvolává krátkodobou platební neschopnost)
    3. Úvěr na investice (na pořízení DM)
  • Účelové úvěry občanům

 

Hypoteční úvěr

  • Úvěr poskytnutý na koupit nemovitého majetku, ne rekonstrukci, na výstavbu nemovitosti
  • Zajištěný zástavním právem k nemovitosti, tzn. pokud by klient neplatil → nemovitost by připadla bance
  • Zástavní právo se vyznačuje na výpisu z katastru nemovitostí
  • Dlouhodobý úvěr (i na 40 let)
  • Úroková sazba nebývá stanovena stejná na celou dobu, je fixní (např. na 3 nebo 5 let), pak může banka sazbu změnit nebo klient může přejít k jiné bance = refinancování
  • Jiné účelové úvěry
  • Např. na nákup auta, vybavení
  • Málo časté, spíše neúčelové
  • Neúčelové úvěry (pro firmy a občany)

 

Kontokorentní úvěr

  • Povolené přečerpání BÚ → dá se jít do „mínusu“
  • Je stanoven tzv. úvěrový limit, který lze vyčerpat
  • Úroky se platí z vyčerpané částky
  • Krátkodobý úvěr, může být ale po toce obnovován
  • Bývá stanoveno, že např. 1x ročně musí být splacen celý úvěr
  • Výhodné pro klienta → může čerpat kdykoliv chce, ale může být dražší

 

Eskontní úvěr

  • Odkup směnky před datem splatnosti
  • Krátkodobý úvěr (doba splatnosti = zbytková doba splatnosti směnky)
  • Klient musí zaplatit tzv. diskont → banka nevyplatí celou směnečnou částku
  • Pokud byl ale dlužník ze směnky nezaplatil, banka by požadovala zaplacení od toho, kdo směnku předložil k eskontu

 

Lombardní úvěr

  • Krátkodobý úvěr
  • Ručí se nějakou movitou věcí (CP, pohledávky, zboží, šperky)

 

Osobní půjčka

  • Pro občany
  • Dohodnutá částka se převede na bú
  • Velmi rychlé vyřízení
  • Obvykle stačí 2 doklady totožnosti a potvrzení příjmu
  • Banky, někdy nabízí tzv. předschválenou půjčku → bez žádosti (pokud má někdo pravidelný příjem na bú)

 

Americká hypotéka

  • Dlouhodobý úvěr proti zástavbě nemovitosti (např. 70 % hodnoty nemovitosti)
  • Na rozdíl od klasické hypotéky je neúčelová
  • Lze si půjčit poměrně vysokou částku za nižší úrok než u běžného úvěru

 

Kreditní karta

  • Možnost čerpat prostředky z úvěrového účtu → platit v obchodech či vybírat z bankomatu (většinou nevýhodné)
  • Úvěr je na samostatném úvěrovém účtu
  • Banky je nabízí, i když u ní nemá klient bú
  • Banky nabízí tzv. bezúročné období → cca 45 dnů, je-li částka splacena → neplatí se úrok

 

ZPŮSOBY SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ

  • Splatný najednou v době splatnosti
  • Je zde pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou
  • Úroky jsou ale splatné → měsíčně, čtvrtletně…
  • Splácený v pravidelných splátkách
  • Splácen pravidelně ve splátkách, které jsou dohodnuté
  • Můžou se každý měsíc lišit
  • Každý úvěr se skládá z jistiny (=půjčená částka bez úroku) a úroku
  • Splácený pravidelnými, stále stejnými částkami
  • Stejná částka = anuita
    • Anuita = J (=částka poskytnutého úvěru) * umořovatel (= v tabulkách, dle doby splatnosti a úrokové sazby)
  • Částka je stejná, ale mění se podíl, kolik se splácí z jistiny a kolik z úroku (na začátku má větší podíl úrok)
  • Pojmy:
  • Úrok = částka, kterou buď platíme nebo dostaneme
  • Úroková sazba = vyjadřuje v % jakou část z uložené nebo poskytnuté částky bude činit úrok
    • Pevná → stejná po celou dobu
    • Pohyblivá → může se měnit, stanovena jako základní sazba + marže
    • PRIBOR → sazba na mezibankovním trhu
  • Úrokovací období
    • a. → úrok za rok
    • m. → úrok za měsíc
    • q. → úrok za čtvrtletí
    • s. → úrok za pololetí
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN)
    • zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky (za vedení účtu..)
    • Zákon stanoví, že banky musí povinně uvádět v nabídce úvěrů RPSN
    • U nabídek půjček je dobré porovnat RPSN

 

POSTUP PŘI ŽÁDOSTI O ÚVĚR

  • Úvodní schůzka
  • Vyjasnění podmínek, banka řekne, jaké podmínky bude chtít
  • Banka prověří (registr dlužníků)
  • Žádost o úvěr
  • Pokud banka vysloví předběžný souhlas
  • K žádosti se přikládají údaje o:
    • Zajištění úvěru → nemovitost, movitý majetek, záruka ručitele
    • Finanční situaci → rozvaha, výsledovka, cash flow, daňové přiznání
    • Účely úvěru → podnikatelský záměr
  • Posuzuje se bonita žadatele

 

PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE

  • Jedná se především o vklady
  • Banky nakupují peníze
  • Banky platí klientům úroky
  • Jedná se o:

Běžný účet

  • K provádění platebního styku
  • Z pohledu banky nestálý zdroj peněz
  • Vklady na požádání

 

Spořící účty

  • Abychom kdykoliv mohli uložit peníze
  • Disponování s penězi bývá omezeno např. výpovědní lhůta
  • Vkladní knížka

 

Termínované vklady

  • Sjednaná na pevně stanovenou dobu (např. 3 měsíce) a předem známou částku
  • Vklady mohou být v bance i v cizí měně → devizové účty
  • Vklady v bankách jsou ze zákona pojištěny, ale pouze do částky 100 000 Eur






—————————————————————————

 Stáhnout práci v PDF  Upozornit na chybu

 Učebnice k maturitě  Maturitní kurzy

 Učebnice k VŠ přijímačkám  Kurzy na přijímačky

—————————————————————————

Další podobné materiály na webu: