Téma: Pojišťovnictví
Předmět: Ekonomie (VOŠ)
Zaslal(a): Ivca
Obsah: základní pojmy, specifické rysy pojištění, činnost pojišťoven, průběh pojištění, klasifikace pojištění, specifika vybraných druhů pojištění, historie pojišťovnictví
Pojišťovnictví = specifický EKO obor řešící finanční eliminaci (=snížení) rizik spojených s EKO i neeko činností člověka
– pracuje na principu pravděpodobnosti à žádné riziko nikdy nenastane u všech pojištěných subjektů najednou
Další principy:
solidárnost – všichni společně platí na tvorbu rezerv
neekvivalentnost – zaplacené pojistné nesouvisí s pojistnou částkou
podmíněná návratnost – peníze dostaneme jen když nastane pojistná událost
Pojmy:
- riziko = možnost odchylky od stanoveného cíle (x nejistota)
– má dvě vlastnosti – četnost a závažnost - škoda = majetková či jiná újma vyjádřená v penězích
- pojistné riziko = riziko, na které pojišťovna uzavře pojistnou smlouvu
- pojištění = právní vztah mezi pojišťovnou a pojistníkem,
– vzniká na základě písemné pojistné smlouvy za dohodnutých poj. podmínek a za úplatu (=pojistné) - pojistné = cena za poskytnutou ochranu vůči pojistnému riziku
- pojistná událost = skutečnost, se kterou je spojena povinnost pojišťovny platit (tzn. riziko)
- pojistná částka = částka, kterou pojišťovna vyplatí
- pojistné plnění = částka skutečně vyplacená pojišťovnou
- pojišťovna (pojistitel) = specializovaná instituce
– za úplatu na sebe přebírá rizika - pojištěný = osoba, která je pojištěná
- oprávněná osoba = osoba, které bude v budoucnu vyplácena poj. náhrada
- pojistník = osoba, která poj. sjednává ve svůj prospěch
– oprávněn měnit poj. smlouvu
Činnosti pojišťovny:
a) pojišťovací činnosti
b) zajišťovací činnost – zajišťovna = pojišťovna pojišťoven
c) zábranná činnost – rozdávání ochranných pomůcek,…
d) poradenství
Regulace
– zákon o pojišťovnictví 277/ 2009 Sb.
– dohled Českou národní bankou
Druhy pojištění:
A) Dle povinnosti sjednání
Povinné – zákonem uložená povinnost sjednat
- SP, ZP
- Povinné ručení (odpovědnost za škody způsobené provozem motor. vozidlem)
- Úrazové pojištění zaměstnanců, prac. úrazů
- Pojištění CK proti úpadku
Dobrovolné (komerční) – není povinné
– uzavíráno na komerční bázi
– klient si může vybrat
B) Dle zákona o pojišťovnictví
1)Pojištění životní
-jde o ochranu před důsledky událostí
– 100% nastanou
– daň. výhody
Druhy živ. pojištění:
a) rizikové – pro případ smrti
– pojišťovna pak vyplácí pojistnou částku osobě uvedené ve smlouvě
b) kapitálové – kombinace poj. pro případ smrti a spoření, tzn. zabezpečení rodiny, pro případ smrti + kapitálová složka je vyplácena v případě dožití určitého věku + je pevně garantován výnos za spoření
c) investiční – jako kapitálové poj.
– ale výnos závisí na investiční strategii klienta
2)Pojištění neživotní
– není jisté, zda k pojistné události vůbec dojde
Druhy neživotních pojištění:
a) pojištění osob
- Úrazové pojištění (dospělých, dětí, osob ve vozidle,..)
- Pojištění léčebných výloh v zahraniční („cestovní pojištění“)
- penzijní připojištění :
- a) povinné zákl. důchod. pojištění (I. pilíř),
- b) dobrovolné důchod. spoření (ZRUŠENO od 1.1. 2016)
- c) dobrovolné penzijní připojištění (III. pilíř) – se státním příspěvkem, na komerční bázi, daň. úlevy
- DALŠÍ POJIŠTĚNÍ: pojištění ušlého výdělku, pojištění pobytu v nemocnici, pojištění pro případ závažných nemocí, pojištění proti neschopnosti splácet úvěr, pojištění právní ochrany
b) pojištění majetku a odpovědnosti
- pojištění domácností (kryje škody na věcech)
- pojištění nemovitostí (samotná nemovitost, pevně spojeno s domem)
- pojištění odpovědnosti za škody (v běžném občanském životě, při výkonu povolání = „na blbost“)
- havarijní pojištění (škody na našem automobilu)
c) pojištění průmyslu a podnikatelů
- souhrnné poj. majetku (živly, krádež)
- Pojištění: staveb, strojů, letadel, zásilek
- Pojištění odpovědnosti autodopravce, nákladu
- Pojištění odpovědnosti za výrobek,
- Pojištění CK proti úpadku
d) Zemědělské pojištění
– velmi specifické odvětví
– pojišťují se – plodiny, hosp. zvířata, lesy,…
– proti rizikům jakou jsou: mrazy, neúroda, přírodní živly, nemoci zvířat,…
Pojistná smlouva:
= právní vztah mezi pojišťovnou a pojistníkem
Obsahuje tyto údaje: pojištěný, pojistník, pojistné riziko,
pojistná částka, splátky pojistného,
případná oprávněná osoba
Důležité okolnosti pojištění:
a)výluky z pojištění – co není pojištěno (na co se pojištění nevztahuje)
– může být u každé smlouvy jinak
b) spoluúčast – částka, kterou při určité škodě pojišťovna nehradí
c) systém bonus – malus – přirážka nebo sleva na pojistném
d) podpojištění (pojištění pod cenou) X přepojištění (pojištění na větší částku)
e) pojistný podvod – trestný čin, při jehož prokázání hrozí až 12 let vězení
Historie pojišťovnictví:
2000 př. n. l.
– první náznaky
– tzv. vzájemnostní pojištění ke krytí ztrát,
– charitativní a podpůrný charakter
Středověk
– velký rozvoj
– 12 stol. – sdružení HANZA = dohoda kupců a vlastníků lodí
18. stol.
– vznik institucí pojišťoven
– vznikají 1. komerční pojišťovny
– hlavní pojistná odvětví – požární, námořní živelní
19. stol.
– pojišťovnictví jako podnikání
– začíná se objevovat poj. matematika
-nutnost státních zásahů
– regulace pojištění
– vznik soc. pojištění
– státní dozor zesiluje po 2. sv. válce
před 2. sv. válkou
– v ČR kolem 500 pojišťoven
– největší rozkvět
po roce 1945
– pojišťovny znárodněny à ztrácí pojištěnce
– fungují tu pouze 2 poj.:
- Česká státní pojišťovna
- Slovenská státní pojišťovna
po roce 1989
– zákon o pojišťovnictví
– umožnění vstupu nových pojišťoven na trh
– nejvíc jich v ČR fungovalo 40
Dnes – 28 poj. (registrovaných členů České asociace poj.) + 7 zdrav. poj.
