Otázka: Komerční banky
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): AMME
– o udělení povolení působit jako banka rozhoduje ČNB v dohodě s ministerstvem financí ČR
– hlavním cílem obchodních bank je dosažení zisku
– zisk je dán úrokovým rozpětím
– dalším příjmem bank jsou poplatky za služby např.: za vedení účtu, zprostředkování plateb, plateb. karty
– některé banky vydělávají více na poplatcích než na úrokových rozpětích
o podmínky, které musí žadatel splnit, aby mohl žádat o povolení založit banku :
– jde o právnické osoby se sídlem v ČR založené jako a.s.
– poskytují úvěry
– mají licenci od ČNB
– přijímají vklady od veřejnosti
Základní funkce obchodních bank
– shromaždovat vklady
– poskytovat úvěry
– poskytovat další bankovní služby
(např.: provádět platební styk, směnárenská činnost, poskytovat záruky)
a) Shromaždují vklady (pasivní úvěrové operace)
– banka přijímá vklady od občanů a firem a stává se dlužníkem
– tyto vklady dělíme z hlediska :
1) Termínovaného
a) termínované vklady
– na pevný termín nebo s výpovědní lhůtou (vkladní knížky s výpovědní lhůtou, stavební spoření )
– tento zdroj je pro banku stabilnější a proto je úročen vyšším procentem
b) netermínované vklady
– klient může svůj vklad kdykoliv vybrat, proto je úročen nízkým procentem
(např.: bankovní účet podnikatelů, sporožiro, některé vkladní knížky)
2) Měny
a) korunové (v Kč)
b) devizové (v cizí měně)
– banky mají i jiné zdroje než jsou vklady občanů a firem :
a) úvěry od CB
b) úvěry od ostatních bank
c) emise bankovních obligací
d) emise hypotečních zástavních listů
B) Poskytují úvěry ( aktivní úvěrové operace )
– banka poskytuje úvěry, vystupuje v aktivní roli věřitele
– klient nemá na úvěr právní nárok, je to smluvný vztah mezi ním a bankou
– banka při poskytování úvěru sleduje 2 cíle :
1) Výnosnost
– banka musí stanovit takové úroky, aby vydělala a přitom to nesmí být tak vysoký úrok, aby jej firmy či občané byly schopni zaplatit
– úrok může být stanoven pevný nebo pohyblivý
2) Návratnost
– banka se musí zajistit proti případnému nesplacení závazku dlužníka
o než poskytne banka klientovi úvěr prověřuje si :
– bonitu klienta = schopnost a ochota dostat svým závazkům, jeho majetkové poměry
– podnikatelský záměr = nač si bere podnikatel úvěr
– likviditu = schopnost přeměny majetku na hotové peníze
o dále banka poskytuje záruky ve formě :
– zástavy nemovitosti – hypoteční úvěr
– zástavy movitosti – cenné papíry, stroje zásoby
– ručitel – u občanských půjček atd.
Druhy úvěrů
1) Krátkodobí se splatností do 1. roku
– Kontokorentní úvěr – kombinace běžného účtu s možností čerpat krátkodobí úvěr
– Eskontní úvěr – odkoupení směnky klienta před dobou splatnost
– Akceptační úvěr – banka neposkytne klientovi přímo peníze, ale akceptuje cizí směnku vystavenou klientem (tyto úvěry dává banka jen nejlepším klientům)
– Revolvimový úvěr – banka umožní klientovi opakované čerpání úvěru (nemusí vždy sepisovat novou smlouvu) podmínkou je splacení předešlé půjčky
– Lombardní úvěr – úvěr jištěný zástavou movité věci ( zboží, stroje, cenné papíry,..)
2) Střednědobé a dlouhodobé
– splatnost od 1 do 10ti let (výjimečně delší)
– hypoteční úvěr – jištěný zástavou nemovitosti
– emisní úvěr – spojený s emisí dlouhodobých cenných papírů
– spotřební půjčky občanů
– jakmile banka poskytne žadateli úvěr, kontrola dlužníka nekončí, banka průběžně kontroluje splátky úvěru a úroku a dále zda půjčené peníze byly využity na účel, na který byla sepsaná úvěrová smlouva
3) Poskytují další bankovní služby
(platební styk, směnárenská činnost,..)
– osoba, která má u banky otevřený účet, může použít toto depozitum k zaplacení svých závazků
Zásady bankovních operací
– bankovní likvidita
– bankovní ziskovost
– bankovní jistota (bezpečnost)
a) Bankovní likvidita
– banka musí být schopna v kterémkoli okamžiku vyplatit vkladatelům uložené peníze, a proto si musí vytvářet rezervy pohotových plateb prostředků (centrální banka stanovuje ostatním bankám pravidla likvidity)
b) Bankovní ziskovost
– cílem obchodních bank je dosahování zisků a proto se snaží dosahovat max. výnosů při minimálních nákladech
– rozdíl mezi výnosy a náklady představuje hospodářský výsledek
– zisk nebo ztrátu ze zisku banka odvádí daň do ostatního rozpočtu
c) Bankovní jistota
– zákazník musí mít k bance důvěru
– banka se musí vyhnout velkému riziku
– musí brát v úvahu úvěrové, kurzové, inflační a politicko-ekonomické riziko
– banka se snaží tyto rizika minimalizovat
– ČNB je oprávněna určovat a vyhlašovat pravidla obezřetného podnikání osob
Bankovní produkty (služby)
– zakládání a vedení účtů
– bezhotovostní platební styk domácí i zahraniční
– platební karty
– vkladní knížky
– šeky
– homebanking – zprostředkování obchodu s CP
– internetbanking
– phonebanking
– směnárenská činnost
– devizové operace
– zprostředkování obchodů s CP pro klienty
– uložení cenností v trezorech a bezpečnostních schránkách
– poradenské a informační služby
