Otázka: Osobní finance
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): mikik
Rozpočet domácnosti
Domácí výdaje:
- pevné – opakují se a je obtížné je snížit; např. nájemné, splátky půjčky; hypotéky, leasing, …
- kontrolované
- – můžeme jej ovlivnit; mezi naléhavější patří např. jídlo, telefon, oblečení, opravy, …
- – snadněji odepřít např. náklady na zábavu, cestování, …
- jednorázové – opak. se nepravidelně a většinou vyšší částky, např. auto, dovolená, …
Domácí příjmy:
- pravidelné – např. mzdy, příjmy z podnikání, soc. příjmy (důchod, přídavky, příspěvky), z pronájmu
- nepravidelné – příjmy, které dostaneme, ale jejich výše kolísá a čas se mění; např. odměny, úroky, příjmy z CP
-> obojí zahrnujeme jako čisté příjmy do dom. příjmů!
– příjmy jednorázové – např. z prodeje majetku – ty do rozpočtu nezahrnujeme, spíše jako zdroj rezerv!
Přebytek a schodek domácího rozpočtu
- příjmy > výdaje = přebytek;
- příjmy < výdaje = schodek (deficit);
- příjmy = výdaje = vyrovnaný
> přebytek můžeme využít ke spoření či investování
> schodek musíme nějak krýt, pomocí rezervy nebo za pomoci půjčky
> opakovaný deficit – omezit výdaje či zvýšit příjmy
Jednorázové větší výdaje DR
Plánované – např. dovolená, škola, koupě auta, vlastní bydlení
Neplánované – porucha dom. spotřebiče (pračky, trouba)
Čtyři cesty:
- postupné spoření
- krýt je z rezerv (hl. jednorázové)
- krýt je půjčkou, splátkový prodej, fin. leasing + úroky
- získat další příjmy
Rozvaha domácnosti
Osobní majetek
- Peníze – hotovost, BÚ (spořící, běžné, termínované)
- Fin. majetek – CP, stavební spoření, pen. připojištění; pohledávky
- Nemovitosti – dům, pozemek, zahrada
- Ost. osobní majetek – auto, šperky, vybavení domu
Osobní závazky
- Krátkodobé – krát. půjčky, půjčky od přátel či příbuzných
- Střednědobé (do 5 let) – úvěry na spotřební zboží (vč. auta), splátkový prodej, fin. leasing
- Dlouhodobé – hypotéka, úvěr na stavební spoření
Po odečtení OZ a OM zjistíme, zda, kdybychom museli splatit veškeré závazky, by nám ještě zůstaly
prostředky či zůstaneme zadluženi.
– rezerva domácnosti – by měla činit 3x až 6x průměrných měsíčních výdajů
Osobní aktiva
- takový majetek, který nám přináší osobní příjem
- vhodná OA – finan. aktiva – akcie, dluhopisy, podílové listy
- nemovitosti, které vytv. příjmy
- majetek (stoupá jeho hodnota – např. uměl. předměty)
- autorská práva
- podnikání, které nevyžaduje osobní přítomnost
Osobní pasiva
- majetek, který vytváří výdaje
- typická P – nemovitosti k os. potřebě (byt, dům, rekr. objekt)
- automobil
- osobní spotřební předměty
Otázky osobního financování
- Jak naložit se svými penězi, při přebytek.
- Kde získat chybějící prostředky, při deficitu.
- Zda a jak se zajistit proti rizikům.
Zjištění rizik
Rizika:
- ztráta příjmů – nezaměstnanost, nemoc, krach podniku
- ztráta majetku – živelná pohroma, krádež,
- vznik nečekaných výdajů – náhrada škody, dopravní nehoda, nešťastné náhody, zničení cenné věci, atd.
Pojištění:
- proti ztrátě příjmů – životní pojištění (vč. úrazového);
- proti ztrátě majetku – majetkové pojištění;
- proti neč. výdajům – pojištění odpovědnosti za škodu
samo-pojištění – vytváření vlastních majetkových a finančních rezerv
Naložení s přebytkem
- výhodné – část peněz vložit do produktů s nízkým rizikem
- druhou část peněz vložit do produktů s vyšším rizikem – tudíž větší výnos
Nižší riziko
bankovní vklady:
- výnos – cca jako inflace
- riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
- likvidita – vysoká, vybrat téměř kdykoliv
Stavební spoření:
- výnos – když splníme nárok na stát. příspěvek, je výnos několik. vyšší než u b. spoření
- riziko – min., vklady pojištěny do 100 000 EUR
- likvidita – velmi nízká, smlouva na 6 let
Dopl. penzijní spoření:
- výnos – podle úspěšného fondu, dále viz jako SS
- riziko – velmi malé, dostaneme vl. příspěvky
- likvidita – velmi nízká, vyplácení po 5 letech a ukládá se v 60 letech
Soukromé živ. pojištění:
- výnos – záleží na kapit. či investičním pojištění
- riziko – závisí na zvolené pojišťovně
- likvidita – nízká, smlouva na delší dobu
Vyšší riziko
Podílové fondy:
| Fondy | Výnos | Riziko | Doba | Likvidita |
| peněžní | nízký | nízké | do 1 roku | poměrně vysoká, |
| dluhopisové | střední | střední | do 5 let | odkoupení pod. listů do |
| akciové a smíšené | střední až vysoký | střední až vysoké | nad 5 let | 15 dnů, fondy to stihnou i do |
| zajištěné | návratnost vkladu | minimální | 5 let | 3 dnů |
Investice do dluhopisů:
výnos – mohou přinést vyšší výnos než PF
riziko – relativně bezpečné
likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu
Investice do akcií:
výnos – může být velmi vysoké
riziko – také, může být velmi vysoké
likvidita – lze kdykoliv prodat na K-trhu
Investice do majetku:
výnos – může být i velmi vysoký
riziko – poměrné vysoké, vyžadují spec. znalosti
likvidita – nízká, třeba prodat
Investice do podnikání:
výnos – může být vysoký
riziko – vysoké, lze ztratit veškeré vl. prostředky
likvidita – velmi nízká,
„Špatný“ úvěr – takový, který nutně nepotřebujeme; nejsme ho schopni splácet; úvěr na úvěr; atd.
Lze odstoupit od úvěr. smlouvy do 14 dnů, bez udání důvodu, dle zákona o spotř. úvěru.
Předlužení – situace, kdy nejsme schopni splácet půjčky ze svého měsíčních příjmu po odečtení živ. nákladů.
– vhodné je pojistit se proti neschopnosti splácet úvěr!
Nesplácíme-li úvěry
- Upomínky – věřitel přičítají sankční úroky či pokuty; třeba ihned jednat – domluvit se s věřitelem – odložení splátek či jiná výše splátek.
- Vymáhání nespl. dluhů – majetek propadne; soudní vymáhání; dohodnout na řešení dluhu s vym. agenturou či soudem.
- Exekuce – majetku; příjmů – jen do výše nezabavitelného minima (2/3 živ. minima + N na bydlení)
- Oddlužení = osobní bankrot (1x za život) – splaceno aspoň 30 % z každého dluhu
Finanční plán domácnosti
- Zjistíme stav financí – přebytek či deficit.
- Stanovíme naše cíle.
- Cíle seřadíme podle důležitosti, zhodnotíme zda jsou dosažitelné.
- Stanovíme potřebné finanční prostředky a způsob, jak je získáme.
