Nebankovní instituce finančního systému

Otázka: Nebankovní instituce finančního systému

Předmět: Finance, ekonomie, bankovnictví

Přidal(a): Pospec

Nebankovní instituce sektoru bankovnictví

spořitelní a úvěrová družstva

označované také jako „družstevní záložny“ nebo „kampeličky“
jsou právnické osoby s neuzavřeným počtem členů, fungující na členském principu. Jejich činnost je upravena zákonem o spořitelních a úvěrních družstvech
Družstevní záložna je družstvo, jež poskytuje různé finanční služby, podobně jako banka
Je tedy možné u něj vést běžný nebo spořicí účet, uložit peníze na termínovaný vklad nebo žádat o úvěr
Záložnám se lidově říká kampeličky podle Františka Kampelíka, který je zpopularizoval v polovině 19. století. Největšího rozmachu dosáhly přibližně o sto let později
k roku 2022 je v ČR aktivních 9 družstevních záložen
Artesa, spořitelní družstvo; Citfin spořitelní družstvo; České spořitelní družstvo; Československé úvěrní družstvo; Družstevní záložna Kredit
Zásadním rozdílem oproti bankám je skutečnost, že služeb záložny mohou využívat pouze členové družstva

leasingové společnosti

Leasingem se rozumí forma podnikání, jehož podstatou je pronájem výrobků a výrobních prostředků na určité období na základě úhrady leasingových poplatků formou splátek
Uplatňuje se zejména u předmětů dlouhodobé spotřeby, ale i ve službách. Nahrazuje investování a jeho předmětem může být jakýkoliv hmotný i nehmotný majetek
Leasing nabízí specializované leasingové společnosti nebo bankovní ústavy
Podstatou leasingu je smlouva, podle níž jedna strana s podnikatelským záměrem (leasingová společnost) a za úplatu poskytne druhé straně – tzv. leasingovému nájemci – jím vybraný předmět do užívání

tři typy leasingu

operativní leasing

účelem je dočasné používání předmětu leasingu bez přenosu většiny rizik a užitků spojených s vlastnictvím předmětu leasingu
jakéhokoliv smluvního nároku na možný přechod vlastnictví předmětu leasingu na nájemce
Leasingová společnost na sebe bere také péči o splnění zákonných požadavků jako je silniční daň, poplatek za rádio a zákonné pojištění
Jedná se tedy o dlouhodobý pronájem

finanční leasing

účelem je dlouhodobé užívání předmětu leasingu s:
přenosem rozhodující části nebo i všech rizik a užitků spojených s vlastnictvím předmětu leasingu na nájemce
s právem či povinností převodu vlastnictví předmětu leasingu na nájemce za cenu obvykle podstatně nižší než tržní nebo s právem uzavření další leasingové smlouvy za podstatně výhodnějších podmínek
předmět je po celou dobu majetkem financující (leasingové) společnosti a teprve na konci leasingu přechází vlastnictví na zákazníka

zpětný leasing

účelem je řízení toku hotovosti (financování) nájemce přičemž:
dodavatelem předmětu leasingu je nájemce, který předmět leasingu obvykle již užívá (tzn. leasingová společnost od majitele/nájemce předmět odkoupí a zpětně mu jej prodá na splátky)
všechna rizika zůstávají na nájemci
na konci předmět leasingu přechází zpět na nájemce

nebankovní poskytovatelé úvěru – spotřebitelské úvěry, P2P půjčky, RPSN

je právnická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, které jí udělila Česká národní banka
Na základě novely zákona o spotřebitelském úvěru musely do 1. března 2017 všechny firmy, které chtěly úvěry poskytovat nebo zprostředkovávat, požádat o licenci ČNB. Poskytovatelů či zprostředkovatelů úvěrů bylo podle odhadů v té době asi 55 000. Žadatelů bylo pouze 108
Požadavky ČNB pro licenci jsou kapitál 20 milionů korun, prokazatelnost peněz, důvěryhodnost vedení firmy či předpisy upravující podnikání
Spotřebitelským úvěrem se obecně rozumí jakýkoliv úvěr k financování nepodnikatelských výdajů, který je poskytován spotřebiteli. Je to tedy účelový či neúčelový úvěr, úvěr na bydlení včetně hypotéky i leasing

Účelový

Neúčelový

úvěr může být využit na cokoli, bez udání bližších specifikací
např. rychlý úvěr bez udání účelu, úvěrový rámec na běžném účtu (kontokorentní úvěr), kreditní karta
obvykle dražší než účelový úvěr, vyšší úroková sazba
Trh spotřebitelských úvěrů prochází technologickou proměnou, kdy rozšíření internetu a sdílených služeb umožnilo vznik P2P platforem
P2P půjčky- „peer to peer“, lidé půjčují lidem
Půjčky P2P zprostředkovávají finanční společnosti, které na svém webu umožňují zveřejňovat žádosti o úvěr a nabídku těch, kteří chtějí úvěr poskytnout, a tak zhodnotit své volné peníze

Subjekty v úvěru

žadatel– dlužník, uvádí na co si chce půjčit, takže jde
obvykle o účelový úvěr
investor– věřitel, obvykle mohou půjčit jednomu zájemci jen malou částku, takže celý úvěr poskytne mnoho malých investorů
zprostředkovatel–
účtuje za tuto službu poplatky (obvykle oběma stranám)
poskytuje základní právní servis, vyřizuje administrativu a uzavření smluv
především však zajišťuje hodnocení úvěruschopnosti dlužníků
v případě nesplácení upomíná dlužníka případně zabezpečuje vymáhání

Nové přístupy poskytování půjček

na webu zprostředkovatele žadatel o peníze zadá maximální úrokovou sazbu, kterou je ochoten přijmout. Budoucí věřitelé nabízejí, za jakých podmínek jsou ochotni půjčit. Jde vlastně o princip aukce
budoucí věřitel si vybírá, komu poskytne úvěr ze žádostí, které jsou právě aktuální. Rozhoduje se podle popisu účelu a hodnocení úvěruschopnosti, dříve Zonky (dnes už skončilo)
úrok závisí na konkrétních investorech i na samotné platformě
Zonky měli úrok mezi 4,99 až 19,99 %
Bankerat má úrok mezi 4,99 až 19,99 %, to je způsobeno tím, že se soustředí zejména na klienty, kterým již banky půjčit nechtějí
RPSN– je ukazatel, který pomáhá porovnávat cenovou výhodnost či nevýhodnost úvěrů – udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku na úrocích a poplatcích navíc.